Сберегательная книжка, текущий счет и даже контокоррентный кредит — многие банки предлагают молодежи специальные финансовые предложения. Однако банковские договоры с несовершеннолетними и финансовые трансакции с их стороны чаще всего требуют согласия родителей или опекунов.
Ставка на молодежь
Многие банки имеют целые стратегии для привлечения молодых клиентов. Помимо особых условий, им предлагают футболки с надписями, купоны на скидки при посещении ресторанов фаст-фуда и т.п. Молодым людям, проходящим обучение на производстве (Auszubildende), финансовые институты нередко предлагают открыть бесплатный текущий счет (Girokonto), на который будет поступать их зарплата. А некоторые банки предлагают молодежи задуматься о будущем и заключить договор о сберегательном вкладе (Sparvertrag) или осуществить иные капиталовложения и инвестиции (Anlagen), закладывая основу своего состояния. Однако несовершеннолетним необходимо учитывать, что заключаемые ими договоры в большинстве случаев не становятся действительными автоматически, как это имеет место для взрослых.
Возрастные границы
Дети до 7 лет вообще не имеют права заключать какие-либо финансовые договоры, считающиеся действительными с юридической точки зрения. Это защищает их от ущерба, который мог бы возникнуть в результате недостаточного опыта или понимания. Дети и подростки в возрасте от 7 до 17 лет считаются ограниченно дееспособными (begrenzt geschaeftsfaehig) и имеют право заключать договоры с согласия (Einwilligung) родителей или, в определенных случаях, суда по делам опеки (Vormundschaftsgericht). Заключение договора возможно и в ряде других случаев, а именно:
- сделка с финансовым институтом (Rechtsgeschaeft) подпадает под параграфы о деньгах на карманные расходы (Taschengeldparagraphen);
- договор дает несовершеннолетнему исключительно правовые преимущества (rechtliche Vorteile);
- сделка базируется на том, что несовершеннолетний находится в одобренных родителями трудовых отношениях (genehmigtes Arbeitsverhaeltnis).
Счет с процентами
Для детей и подростков открытие первого текущего счета становится важным шагом к достижению финансовой независимости. Эксперты советуют им начинать с обращения в местные банки, где можно всегда получить квалифицированную консультацию. Ныне уже почти не осталось текущих счетов, приносящих проценты их обладателям. Однако молодым людям некоторые банки еще предлагают модели, приносящие небольшой процент, пусть даже на таких счетах чаще всего можно держать весьма незначительные суммы. Поэтому детям и подросткам, открывающим первый текущий счет, или их родителям все-таки имеет смысл поискать модели, приносящие доход в форме процентов (Girokonto mit Verzinsung).
Денежный подарок
Дети и подростки, получающие определенные суммы в дар от финансового института, вправе самостоятельно принимать их даже тогда, когда родители вообще не знают о них или настроены против. Ведь, как правило, подобный дар дает ребенку исключительно правовые преимущества, и несовершеннолетний не нуждается в защите от возможных последствий. Например, если восьмилетний ребенок получает от банка своих родителей 5 евро в качестве стартового капитала (Startguthaben) для открытия сберегательного счета (Sparkonto), он может принять эти деньги и оставить их себе, не спрашивая родителей.
Одобрение родителей
Однако, даже получив денежный подарок от банка, несовершеннолетний не вправе самостоятельно открыть сберегательную книжку (Sparbuch), а тем более текущий счет, поскольку это может повлечь за собой правовой ущерб (rechtliche Nachteile). В частности, он может возложить на себя обязанность платить за ведение текущего счета (Kontofuehrungsgebuehr), или банк получит право предъявить ему требование о возмещении ущерба или потребовать проценты за превышение остатка средств на счете (Schadenersatz- oder Zinsansprueche). Поэтому для открытия счета несовершеннолетнему необходимо согласие родителей. Требуется оно и для осуществления иных действий со счетом: осуществления денежных переводов (Ueberweisungen), снятия наличности (Barabhebungen) или оформления платежной карточки (Zahlungskarte).
Кредитный договор
При заключении несовершеннолетним кредитного договора необходимо учитывать следующие особенности. При отсутствии на момент заключения договора подписей лиц, ответственных за воспитание ребенка (Erziehungsberechtigte), договор поначалу считается «не окончательно недействительным» («schwebend unwirksam»). Это означает, что он начнет действовать только после одобрения родителями. В такой ситуации достаточно, чтобы договор подписал один из родителей, если второй также не возражает против договора и делегирует ему соответствующие полномочия. Если же хотя бы один из родителей не даст своего согласия, договор так и не вступит в законную силу. Например, подросток, поручивший банку приобрести акции вопреки явно выраженной воле своего отца, не обязан за них платить. Если деньги за акции уже были сняты со счета, банку придется их вернуть. Но и несовершеннолетний будет обязан вернуть финансовому институту ценные бумаги.
Генеральное согласие
Чтобы родителям не пришлось одобрять каждую отдельную сделку своих несовершеннолетних детей, они могут заранее оформить генеральное согласие (generelle Einwilligung) на их действия, имеющее, однако, определенные границы. Кроме того, оно не распространяется автоматически на последующие сделки и договора. Например, если родители разрешили несовершеннолетнему открыть текущий счет, он не вправе без их особого согласия снимать с него деньги. Так же точно несовершеннолетний не имеет права по собственной инициативе превысить остаток средств на своем счету (Konto ueberziehen) только на том основании, что родители дали согласие на выдачу ему банковской карточки. Молодому человеку, готовому влезть в долги, необходимо согласие родителей или суда по делам опеки. Однако в договорах многих банков об открытии банковских счетов несовершеннолетними пункты о согласии родителей на осуществление сделок (Einwilligungsklauseln) сформулированы слишком обще или расплывчато, и поэтому часто оказываются недействительными.
