Страхование жизни — «Вечное» право досрочного расторжения договора («Widerrufsrecht»), страхования жизни («Lebensversicherung») или пенсионного страхования («Rentenversicherung»), заключённых путем полисного страхования («Policenmodell»).
Заключив договор страхования жизни путем полисного страхования („Policenmodell“) в период с 24.07.1994 по 31.12.2007 гг., страхователь имеет право своим волеизъявлением его расторгнуть, ссылаясь на своё право досрочного расторжения договора, даже если договорные отношения уже давно закончились. Таким образом, он имеет возможность требовать выплату всех уплаченных им страховых взносов за всё время действия договора и процентного дохода („Zinsen“) до момента полной выплаты суммы требования.
Федеральный верховный суд Германии в своём решении от 7.05.2014 (BGH, Urteil vom 7.05.2014-IV ZR 76/11) постановил данное право страхователя на досрочное расторжение договора страхования жизни, заключённого с 1994 по 2007 год, при ненадлежащем разъяснении права на досрочное расторжение заключаемого договора («Widerrufsbelehrung») или не предоставления информации для потребителя („Verbraucherinformation“) или же условий договора страхования („Versicherungsbedingungen“).
Данное решение Федерального верховного суда Германии подтвердил Конституционный суд Германии (BVerfG, Beschluss vom 23.05.2016 – 1 BvR 2230/15, 1 BvR 2231/15), обосновав своё решение тем, что срок для досрочного расторжения договора страхования жизни («Widerrufsrecht») в 14 дней согласно § 5a Абз. 1, пр.1 Закона страхования, применяемого на тот момент („Gesetz über den Versicherungsvertrag-VVG“ a.F.), не вступил в действие в вышеупомянутых случаях ненадлежащего разъяснения или не предоставления информации страхователю в предписанном объёме.
Конечно, в таких случаях § 5a Абз. 2 пр.4 Закона страхования, применяемого на тот момент („Gesetz über den Versicherungsvertrag-VVG“ a.F.), предусматривал потерю права досрочного расторжения договора спустя 1 год после первой выплаты страховой премии. Однако данный закон, согласно решению Конституционного суда Германии и Федерального верховного суда Германии, не применяется на договоры полисного страхования жизни или пенсии в случае ненадлежащего разъяснения права досрочного расторжения договора или не предоставления информации страхователю в предписанном объёме. Это следует из толкования данного закона согласно Второй и Третьей европейской детективе о страховании жизни (Zweite und Dritte Richtlinie Lebensversicherung) и решению Европейского суда от 19.12.2013 (Vorabentscheidung des Europäischen Gerichtshofs vom 19.12.2013).
Таким образом, судопроизводство ФРГ утвердило «вечное» право страхователя на досрочное расторжение договора («Widerrufsrecht») страхования жизни („Lebensversicherung“) или пенсионного страхования („Rentenvericherung“), заключённых путем полисного страхования („Policenmodell“) во время с 24.7.1994 по 31.12.2007 год. Даже в том случае, если страхователь уже расторг договор в обычном порядке («Kündigung»), он всё ещё может воспользоваться своим правом досрочного расторжения договора («Widerrufsrecht») и потребовать вернуть ему все осуществленные им страховые взносы за время действия договора и выплаты процентного дохода („Zinsen“), за исключением той части страхового взноса, которая шла непосредственно на страхование («Risikoanteil»). Единственным условием является ошибка страховой компании в разъяснении права на досрочное расторжение заключаемого договора «Widerrufsbelehrung» или не предоставлении страховой компанией информации для потребителя („Verbraucherinformation“) или же условий договора страхования („Versicherungsbedingungen“) в надлежащем объёме.
Чтобы установить, распространяется ли «вечное» право на досрочное расторжение договора («Widerrufsrecht») и на ваш договор страхования жизни („Lebensversicherung“) или пенсионного страхования („Rentenvericherung“) заключённых путем полисного страхования («Policenmodell»), необходима юридическая экспертиза. В рамках данной экспертизы проверяется разъяснение права на досрочное расторжение заключаемого договора («Widerrufsbelehrung») на наличие ошибок и отклонений от предписанной законом формы. Данную первичную оценку наше адвокатское бюро с удовольствием предоставит вам, как читателю журнала, до 1.09.2018 бесплатно.
Мария Гамзе, адвокат
