Основными причинами финансовой несостоятельности граждан являются неожиданная потеря работы, развод или просто неправильное расходование имеющихся денежных средств.
Многие из должников пытаются изо всех сил рассчитаться с долгами, договариваясь с кредиторами об оплате задолженности в рассрочку, оставляя себе и своей семье средства ниже прожиточного минимума. Но это не всегда помогает выбраться из долговой ямы. Долги растут как снежный ком уже только по той причине, что постоянно начисляются проценты и возникают дополнительные расходы, и человек просто не в состоянии их погасить.
Некоторые же с самого начала впадают в панику и не вскрывают почту, поскольку от неё уже нечего ожидать, кроме счетов, напоминаний с требованиями об оплате долга или уже очередного решения суда или исполнительного листа.
Большинство граждан, попавших в такую тяжёлую финансовую ситуацию, просто не подозревают, что существует реальная возможность с помощью открытия процедуры частного банкротства, так называемого Verbraucherinsolvenzverfahren, избавиться от той части долгов, которые не в состоянии заплатить кредиторам. Отсутствие информации, к сожалению, очень часто дорого обходится людям. Когда мы консультируем по таким делам, многие просто с недоумением спрашивают, неужели банкротство возможно не только в отношении фирм и предприятий, а также для простых граждан.
Действительно, в Германии существует специальный Закон о банкротстве (Insolvenzordnung), который распространяется также на граждан и частных предпринимателей и даёт им шанс уже через 6 лет полностью освободиться от долгов.
В течение 6 лет должник выплачивает кредиторам только сумму, которая превышает установленный законом прожиточный минимум, рассчитываемый на семью (Pfändungsgrenze). Чем больше у должника на иждивении членов семьи, тем выше этот минимум. Например, если должник имеет двух несовершеннолетних детей, то сумма Pfändungsgrenze составляет 1.710 евро.
Исходя из нашей практики большая часть должников, особенно те, которые получают ALG II или социальную помощь, а также небольшую заработную плату, не переходят эти границы. Это означает, что в погашение долгов они ничего не выплачивают кредиторам, и вся задолженность им списывается. Это главное материальное преимущество процедуры банкротства.
В 2014 году вступил в силу новый закон, который предоставляет возможность должникам при определённых условиях ещё раньше, а именно, через 3 или 5 лет, распрощаться с долгами. Например, если у должника получится в течение трёх лет после открытия банкротства заплатить как минимум 35% задолженности и судебные издержки, то уже через три года остальной долг ему прощается.
Если вы вдруг получите наследство, то половину наследственной суммы вы можете оставить себе. Хочу при этом заметить, что если вы не будете объявлены банкротом, то вам придётся всё наследство отдать кредиторам.
В моральном же плане очень важно для должников то, что с открытием процедуры частного банкротства исполнительное производство по принудительному взысканию долгов приостанавливается. Это означает, что судебный исполнитель уже не сможет арестовать ваш счёт в банке или описать ваше имущество.
Если вы уже готовы начать процедуру банкротства, но вас сдерживает вопрос оплаты судебных издержек и услуг адвоката, то здесь не стоит беспокоиться, поскольку существуют определённые возможности отсрочки, рассрочки или освобождения от уплаты этих расходов. В любом случае, эти расходы в будущем окупятся.
Ольга Миллер, юрист
Оксана Лабун, юрист
Адвокатское бюро
Др. Шуберт и коллеги
