С 2021 года в Германии наблюдается заметный рост интереса к бонусным программам медицинских страховых компаний. Такие программы стали инструментом удержания клиентов в условиях усиливающейся конкуренции между кассами.
Как объясняет Томас Лемке, управляющий директор Немецкого института финансовых услуг (DFSI), ранее бонусы начислялись только при длительном участии в оздоровительных мероприятиях. Но с января 2021 года ситуация изменилась: теперь даже одно посещение врача для профилактического осмотра может принести бонус. Это стало настоящим прорывом в логике мотивации.
Стимулирование профилактики
Обязательность бонусных программ была введена после вступления в силу Закона о защите от кори (MüpfG) в марте 2020 года. Это стало толчком к реформе практически всех бонусных систем. С тех пор все медицинские страховые компании обязаны предлагать хотя бы базовую программу стимулирования профилактики.
Какие бывают бонусы
Все программы делятся на три типа: неденежные (например, фитнес-гаджеты), стандартные денежные бонусы и так называемые целевые: то есть средства, которые можно потратить только на определённые услуги. Последние обычно самые щедрые, но и самые ограниченные по использованию.
Каждая страховая компания сама устанавливает правила участия. Общим остаётся одно — предварительная регистрация обязательна. Как правило, это можно сделать через сайт, по телефону или в мобильном приложении. Затем клиент получает брошюру или доступ к приложению, где отображаются возможные виды деятельности — от вакцинации до спортзала.
Цифровизация
Подтверждение участия тоже упростилось. Многие кассы больше не требуют бумажных печатей, теперь достаточно сделать запись в приложении. Некоторые даже интегрировали системы сбора данных с Samsung Health, Google Fit и Fitbit. Данные о физической активности передаются напрямую и засчитываются в бонусную программу.
Сколько можно получить
Общенациональные кассы предлагают участникам бонусных программ суммы от 150 до 500 евро в год. Однако это — теоретический максимум. На практике, чтобы получить, например, 400 евро от Novitas BKK, нужно выполнить до 18 условий. У IKK (Innovationskasse) всё проще — достаточно одного ключевого показателя.
Ключевым остаётся не столько максимум выплаты, сколько средний размер премии. Часто он оказывается значительно ниже заявленных цифр, особенно если программа требует постоянного контроля, активности и дисциплины. Для большинства семей важна реальная, а не рекламная сумма.
До 500 евро за визит к стоматологу
Некоторые страховые компании готовы платить весьма щедрые бонусы даже за минимальные усилия. По словам Томаса Лемке из DFSI, IKK (Innovationskasse) выплачивает годовую премию в 500 евро, если застрахованный проходит все доступные ему профилактические мероприятия.
Например, молодой человек, которому ещё не положены регулярные онкологические скрининги по возрасту, может ограничиться ежегодным осмотром у стоматолога — и при этом всё равно получить полный бонус.
Возраст влияет на требования
Однако универсальной эта схема не является. Во-первых, не все страховые компании готовы платить за минимальный уровень участия. Во-вторых, с возрастом требования к участникам программ становятся выше.
После 35 лет количество доступных профилактических обследований увеличивается: появляются обязательные онкологические и кардиологические скрининги. И хотя это увеличивает шансы получить более высокий бонус, одновременно растёт и ожидание со стороны страховщика: требуется активное участие в большем числе мероприятий.
Платить придётся сначала самому
Ещё один важный нюанс касается порядка оплаты. Многие бонусы начисляются по факту участия, но предполагают, что человек сначала сам оплачивает услугу. Речь идёт, например, о профессиональной чистке зубов, спортивных курсах или консультациях физиотерапевта.
Получается, что застрахованному сначала приходится потратить собственные средства, а затем — ожидать компенсации в виде бонуса. Часто размер компенсации не полностью покрывает стоимость услуги.
Читайте устав
Бонусные программы нередко «спрятаны» внутри корпоративных документов. Не всегда информация о доступных вознаграждениях опубликована в явном виде на сайте страховой компании. Некоторые предложения указаны только в уставе страховой кассы или доступны через личное обращение. Поэтому эксперты советуют: перед тем как вступать в бонусную программу, стоит связаться с консультантом и задать прямые вопросы: какие условия, какие документы нужны и что конкретно покрывается. В противном случае можно упустить значительные возможности.
Бонусы без риска
Медицинские бонусные программы в Германии остаются полностью добровольными. Никто не обязан участвовать в них, но те, кто решится, ничем не рискуют. Даже если вы зарегистрировались, но не выполнили условий программы, никаких штрафов не последует.
Как подчёркивают эксперты, независимо от участия в бонусных системах, каждый застрахованный по обязательной медицинской страховке получает одинаковый объём базовых услуг. Это означает, что никто не будет «наказан» за неучастие. Напротив, участие открывает дополнительные возможности для активных и мотивированных клиентов.
Срок действия баллов
Большинство бонусных программ работает по годовому циклу. Баллы, накопленные в течение календарного года, в некоторых кассах можно перенести на следующий год, но не во всех.
Особенно важно помнить: если вы в течение одного или двух лет не проявляете никакой активности, практически все бонусы сгорают. Страховая компания может аннулировать ваш аккаунт в программе и все накопленные баллы будут утеряны.
Это делает участие в таких программах не только выгодным, но и требующим минимальной регулярности.
Множество способов заработать баллы
Бонусные баллы можно заработать не только за посещение врача. В зависимости от конкретной страховой, бонусы начисляются за участие в профилактических курсах, членство в спортивных клубах или тренажёрных залах. Даже участие в спортивных соревнованиях, студенческих турнирах или прохождение медосмотров в рамках обучения может принести очки.
Некоторые кассы поощряют не только физическую активность, но и социальную. Например, донорство крови или волонтёрская деятельность также может быть вознаграждена. Более того, отказ от курения, нормальный индекс массы тела и другие параметры здорового образа жизни тоже становятся основанием для бонусов.
Беременность и роды
Для будущих родителей предусмотрены специальные бонусы. Крупные страховые компании, такие как Barmer, IKK Südwest и Bergische Krankenkasse, начисляют баллы за посещение курсов подготовки к родам. Некоторые, включая AOK Plus и IKK Brandenburg und Berlin, дают дополнительные баллы, если на курсы ходят оба родителя.
После рождения ребёнка программы продолжаются: SECURVITA, AOK Nordost, IKK classic и Techniker Krankenkasse поощряют участие в послеродовой гимнастике, что делает профилактику здоровья после родов не только полезной, но и финансово выгодной.
Здоровье с первых лет
Детские бонусные программы более мягкие по требованиям, но и выплаты здесь ниже. Тем не менее, они охватывают широкий спектр мероприятий: от профилактических осмотров (U1-U6) до прививок, участия в курсах, плавании и даже семейных спортивных занятий.
Особое внимание подросткам: страховщики всё чаще предлагают специальные челленджи, поощряя курсы по отказу от курения, ответственному употреблению алкоголя и участие в спортивных соревнованиях. Баллы можно получить даже за членство в фитнес-клубе или участие в походах.
Рейтинг лучших касс для детей и подростков
По результатам сравнительного теста, среди региональных страховых компаний лучшими стали:
- Bergische Krankenkasse
- SECURVITA Krankenkasse
- AOK Hessen
Среди федеральных касс сразу три разделили первое место с 30 баллами из 35 возможных: Barmer, Novitas BKK, Techniker Krankenkasse
Интересно, что Barmer предлагает самую скромную максимальную премию — 215 евро. В то время как Novitas BKK — 380 евро, а IKK classic — 360 евро. Все эти кассы поддерживают детские профилактические мероприятия: от медицинских осмотров и вакцинаций до стоматологической помощи и спортивных занятий.
Баллы — это деньги
Бонусные программы — это не подарок от кассы, а система стимулов. Чтобы извлечь из неё максимум пользы, важно не просто зарегистрироваться, а регулярно участвовать. Каждая активность — это вклад в здоровье и инвестиция, которая окупается уже в течение года.
Но главное — участие в программе позволяет не только сэкономить деньги, но и превратить заботу о здоровье в привычку. А привычки, как известно, формируют образ жизни. И пусть в следующий раз, когда вы отправитесь в спортзал, мысль о бонусах от страховой добавит мотивации.
