Помимо Kfz-Haftpflichtversicherung многие владельцы автомобилей дополнительно заключают страховку Kasko (Kaskoversicherung).
Исключения из правил
Законодательство Германии требует обязательного страхования ответственности перед третьими лицами на случай нанесения вреда в результате эксплуатации транспортного средства (Kfz-Haftpflichtversicherung). Однако данная страховка предусматривает определенные исключения и в некоторых случаях отказывается компенсировать ущерб, ссылаясь на так называемый отказ от ответственности (Haftungsausschluessen). Конкретные основания для отказа могут варьировать в зависимости от тарифа, но чаще всего к ним относятся езда в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, нарушение правил преднамеренно или из озорства (Mutwilligkeit), бегство водителя с места происшествия (Fahrerflucht) и управление транспортным средством без водительских прав.
Кроме того, Kfz-Haftpflichtversicherung не распространяется на повреждения собственного автомобиля. Если человек станет виновником аварии, ему придется самостоятельно оплачивать ремонт собственного автомобиля, дополнительно оформлять в той же страховой компании страховку Kasko, которая обойдется во внушительную сумму.
Две модели
Заключаемая по доброй воле страховка Kasko покрывает прежде всего ущерб, нанесенный транспортному средству клиента. Здесь существуют две разные модели: Teilkasko и Vollkasko. При наличии полиса Teilkasko страховая компания выплачивает компенсацию за ущерб, нанесенный автомобилю в результате пожара, взрыва, угона, грабежа и опасных погодных явлений типа урагана, града, удара молнии или наводнения. Кроме того, Teilkasko приходит на выручку, если водитель столкнется с животным, куница погрызет кабели или провода, а также при повреждении стекла в машине ударившим в него камнем.
В то же время страховая компания выплачивает компенсацию по полису Teilkasko только тогда, когда ее клиент не виноват в полученных автомобилем повреждениях и не несет за них ответственности. Если клиент страховой компании попадает в аварию, вызванную другим водителем, ущерб компенсирует Kfz-Haftpflichtversicherung виновника. Однако если водитель сам становится виновником аварии, его собственный ущерб компенсирует не Teilkasko, а исключительно Vollkasko.
Страховка Vollkasko, в принципе, предлагает ту же защиту, что и Teilkasko, но, сверх того, компенсирует ущерб, нанесенный собственному автомобилю клиента по его вине. Кроме того, она оплачивает ущерб в случае вандализма и бегства водителя с места происшествия.
Экономическая целесообразность
То, какую именно страховку Kasko — Teilkasko или Vollkasko — целесообразно заключать владельцу конкретного транспортного средства, зависит от возраста и стоимости автомобиля. По мнению экспертов, Vollkaskoversicherung окупается прежде всего для новых машин и электромобилей (E-Autos). Через три-пять лет, когда транспортное средство теряет в цене, имеет смысл подумать о переходе на Teilkasko, которая, как правило, обходится дешевле. Vollkaskoversicherung необходима и владельцам автомобилей, приобретенных в лизинг или в кредит, который они продолжают погашать.
По данным Генеральной ассоциации страховщиков (Gesamtverband der Versicherer — GDV), страховку Teilkasko заключают прежде всего владельцы транспортных средств, чьи подержанные автомобили стоят более 4 тыс. евро. Для автомобиля старше десяти лет, который уже не имеет особой ценности, в большинстве случаев страховка Kasko вообще нецелесообразна. Им, как правило, достаточно обычной Kfz-Haftpflichtversicherung, поскольку Teilkaskoversicherung (например, при угоне) компенсирует лишь текущую стоимость автомобиля (Zeitwert), т.е. ту сумму, в которую он оценивается в данный момент, а не ту, которая была за него уплачена. Таким образом, владелец автомобиля, который платит внушительные страховые взносы по полису Kasko, при наступлении страхового случая почти ничего не получит.
Определяющие условия
Принимая решение о том, ограничиться ли Kfz-Haftpflichtversicherung или заключить Teilkaskoversicherung, а то и Vollkaskoversicherung, важно сравнить предложения как можно большего числа страховых компаний. Это особенно касается владельцев автомобилей, желающих заключить страховку Kasko. Окончательное решение зависит от потребности в гарантиях безопасности и финансового положения. Ведь страховые взносы по страховке Kasko, как и по Kfz-Haftpflichtversicherung, неуклонно увеличиваются. По оценкам GDV, за период с ноября 2022 по декабрь 2024-го расценки Vollkaskoversicherung выросли на 44%, а тарифы Teilkaskoversicherung — на 39%, прежде всего из-за роста почасовой ставки авторемонтных мастерских и подорожания запчастей.
В поисках подходящего тарифа необходимо тщательно изучать пункты, набранные мелким шрифтом. Страховой договор должен, к примеру, содержать пункт об отказе от опротестования платежа при грубой небрежности водителя (Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlаеssigkeit). В этом случае страховая компания компенсирует ущерб в результате аварии даже тогда, когда водитель проехал на красный свет или превысил скорость. Данный пункт, однако, не распространяется на случаи вождения транспортного средства в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также оставления ключа в замке зажигания.
Заключая страховку Kasko на новый автомобиль, следует обращать внимание на то, чтобы страховая компания в случае полного повреждения машины (Totalschaden) как можно дольше (в идеале до двух лет) компенсировала стоимость автомобиля на момент его покупки (Neuwert). Для электромобиля необходимо оговорить дополнительную защиту: прежде всего его аккумулятор должен быть застрахован по стоимости на момент покупки на протяжении как минимум 24 месяцев.
В договоре Teilkaskoversicherung необходимо предусмотреть компенсацию за косвенный ущерб (Folgeschаеden), вызванный укусами животных с повреждением кабельных жгутов или коротким замыканием. Сумма компенсации должна составлять не менее 20 тыс. евро, поскольку, по данным ADAC, ремонт электромобиля после одного-единственного укуса куницы может обойтись в несколько тысяч евро.
Курс на удешевление
По мнению экспертов, взносы по страховкам Kasko будут расти и дальше. Как известно, размер страхового взноса зависит не только от пробега и круга лиц, имеющих право на управление автомобилем, но и от возраста водителя, типа и марки автомобиля и места проживания. Так, в последний раз худшее место в рейтинге страховщиков по всей Германии занял город Offenbach. Наиболее эффективными реальными способами являются уменьшение годового пробега, сокращение круга лиц, имеющих право управлять автомобилем, привязка к определенной автомастерской (Werkstattbindung) и уплата страхового взноса один раз в год, а не ежемесячно или ежеквартально.
Кроме того, клиент может заключать договора Voll- и Teilkasko как со страховой франшизой (Selbstbeteiligung), т.е. его участием в возмещении убытков, так и без нее. Страховая франшиза уменьшает размер взноса. Клиент также может не сообщать в страховую компанию о мелких повреждениях и самостоятельно оплачивать ремонт, чтобы избежать перевода в более низкую категорию (Rueckstufung) по шкале Schadenfreiheitsklassen с последующим повышением взноса, как это принято и в Kfz-Haftpflichtversicherung. По оценкам «Finanztip», обладателям полисов Vollkasko, отнесенным к SF-классам от 1 до 6, имеет смысл обращаться в страховую компанию при любом повреждении, поскольку им едва ли есть что терять. Клиентам же, отнесенным к классам от 7 до 39, во избежание повышения страхового взноса целесообразно самостоятельно погашать ущерб в сумме до 1300 евро.
И все же нередко оптимальным выходом является переход в другую страховую компанию. Эксперты советуют предварительно сравнивать предложения разных компаний с помощью сравнительных порталов и расторгать соглашение со старой только после заключения договора с новой. Кроме того, иногда лучшие условия, предлагаемые новой страховой компанией, становятся решающим аргументом в переговорах со старой по поводу размера страхового взноса и предоставления скидок.
