Законодательство предписывает всем моторизованным участникам дорожного движения оформить страхование гражданской ответственности для владельцев и водителей транспортных средств.
Разделенная ответственность
К началу 2025 года количество зарегистрированных в Германии автомобилей достигло рекордной отметки в 49,3 млн шт. Как правило, их водители имеют страховку от ответственности перед третьими лицами на случай нанесения вреда в результате эксплуатации транспортного средства (Kfz-Haftpflichtversicherung). Пострадавшие получат компенсацию от страховой компании, что весьма актуально в свете последних данных Федерального статистического ведомства: в 2024 году в стране было зарегистрировано 2,5 млн несчастных случаев с участием транспортных средств.
В Германии Kfz-Haftpflichtversicherung обязательна не только для легковых автомобилей, но и для грузовиков, мотоциклов, мотороллеров, электроскутеров (E-Scooter) и некоторых электрических велосипедов (E-Bikes), тогда как пешеходам, велосипедистам и скейтерам желательно иметь частную страховку от ответственности перед третьими лицами на случай причинения вреда (private Haftpflichtversicherung). Владелец транспортного средства обязан предъявить полис Kfz-Haftpflichtversicherung, чтобы зарегистрировать его в ведомстве по допуску транспортных средств к эксплуатации и получить номерной знак. За эксплуатацию незастрахованного транспортного средства грозит штраф в размере до 180 ставок дневного дохода (Tagessatz) или лишение свободы сроком на один год.
Минимальные требования
Законодательство Германии предусматривает минимальные требования к страховой защите при заключении Kfz-Haftpflicht. Они предусматривают, что в случае нанесения ущерба в результате эксплуатации транспортного средства (Schadensfall) объем ответственности за причинение вреда людям (Personenschаеden) составляет 7,5 млн евро, ответственности за материальный ущерб и повреждение имущества (Sachschаеden) в виде автомобилей или дорожных знаков — 1,3 млн евро и ответственности за финансовые потери (Vermоеgensschаеden), вызванные отсутствием на работе пострадавших в результате аварии или несчастного случая — 50 тыс. евро. Для транспортных средств, предназначенных для перевозки людей и имеющих более девяти посадочных мест, суммы увеличиваются в зависимости от количества мест.
Впрочем, страховые компании часто предлагают более существенную защиту, но такие полисы, естественно, обходятся дороже. Тем не менее, эксперты советуют оформлять страховые договоры, предусматривающие суммы покрытия (Deckungssummen) от 8 до 15 млн евро за причинение вреда людям и порядка 100 млн евро за нанесение материального ущерба.
Дорога в один конец
Как правило, Kfz-Haftpflicht стоит от 300 до 1000 с лишним евро в год. Конкретный размер взносов зависит от целого ряда факторов: в частности, суммы покрытия, количества лиц, на которых распространяется полис, их водительского стажа и т.д. Многие страховые компании предусматривают скидки для представителей определенных профессиональных групп, например, чиновников (Beamte) или лиц с высшим образованием (Akademiker).
Наряду с ростом автомобильного парка, в Германии неуклонно и ежегодно повышаются и страховые взносы по Kfz-Haftpflicht, которая сегодня обходится дороже, чем когда-либо. По данным сравнительного портала Verivox, с ноября 2022 по ноябрь 2024 года взносы по всем видам страховок выросли в среднем на 43%, в т.ч. Haftpflicht-тарифы — на 41%. Это касается не только новых договоров страхования, но и заключенных ранее.
Клиентам приходится платить более высокий страховой взнос, даже если они никому не нанесли вред. Это связано, в частности, с ростом затрат автомобильных мастерских на ремонт поврежденных транспортных средств. По данным Gesamtverband der Versicherer (GDV), в последние годы постоянно растут цены на запчасти и почасовые ставки автомастерских. Если в 2013 году компенсация материального ущерба обходилась страховой компании, в которой была оформлена Haftpflichtversicherung на легковой автомобиль, в 2500 евро, то в 2023 году — уже в 4000 евро. Кроме того, в настоящее время страховые компании, несмотря на повышение взносов, на каждое поступившее евро вынуждены тратить 1,06 евро на административные расходы и, следовательно, терпят убытки.
Безаварийная езда
Обычно в сфере страхования транспортных средств оценка владельца или водителя автомобиля ухудшается в случае нанесения ущерба третьим лицам, влекущего за собой повышение страхового взноса. Это называется переводом в более низкую категорию (Rueckstufung). Каждого человека, оформляющего Kfz-Haftpflicht на свой автомобиль, относят к определенному классу безаварийной езды (Schadenfreiheitsklasse или SF-класс). Принципы отнесения различаются у разных страховых компаний, но чаще всего основываются на количестве лет непричинения вреда.
SF-класс определяется тем, когда и как часто страховой компании приходится компенсировать нанесенный ущерб. Существуют SF-классы от 0 до 50. По данным ADAC, клиент страховой компании, отнесенный к классу 50, платит всего 16% взноса по сравнению с человеком, отнесенным к классу 0. Едва ли не каждый безаварийный год влечет за собой продвижение вверх по шкале SF-классов и, соответственно, уменьшение страхового взноса. Если же страховой компании приходится компенсировать нанесенный ущерб, в следующем году происходит перевод в более низкую категорию и повышение взноса.
Сохраненный класс
В случае аварии или нанесения иного ущерба владелец или водитель автомобиля может избежать перевода в более низкую категорию и повышения страхового взноса двумя способами. Во-первых, он может не обращаться в свою страховую компанию для урегулирования вопроса о погашении ущерба, а компенсировать его самостоятельно. По оценкам «Finanztip», водителю, отнесенному в Haftpflicht к одному из средних SF-классов (примерно от 7 до 39), часто имеет смысл самостоятельно компенсировать ущерб в размере до 1500 евро. Водителям же, отнесенным к низшим SF-классам (примерно до 6), как правило, имеет смысл в случае нанесения ущерба сообщить об этом страховой компании и привлечь ее к участию в компенсационных выплатах, поскольку ниже класса 0 их все равно не «опустят», а теряемая скидка за безаварийную езду окажется не столь уж велика.
Во-вторых, при заключении страхового договора может быть дополнительно заключена договоренность о так называемой защите скидок (Rabattschutz). При этом клиент платит несколько больше, но сохраняет SF-класс даже в случае нанесения ущерба, который придется компенсировать страховой компании. Как правило, страховщики предлагают защиту скидок только через 4-6 лет безаварийной езды и только водителям старше 23 лет.
Расценки на защиту скидок у разных страховых компаний существенно варьируют: некоторые требуют только 15%, а некоторые — 30%. Впрочем, «Finanztip» не советует оформлять соглашение о защите скидок, которое в большинстве случаев не окупается. Тем более что только половина страховых компаний соглашается с переносом SF-класса, включая защиту скидок, в новый страховой договор.
Старые страховые договоры также часто содержат так называемый Rabattretter. Он задействуется автоматически, когда водитель достигает SF-класса 25 или выше. В случае нанесения ущерба водитель переводится в более низкую категорию, но за ним сохраняется прежняя скидка.
Право передачи
Молодые люди могут выиграть от скидок за безаварийную езду своих престарелых родственников и воспользоваться правом на передачу SF-класса как в Haftpflicht, так и в страховке Vollkasko. Для этого пожилой водитель, как правило, должен подписать безвозвратный отказ от скидки (unwiderrufliche Rabattverzichtserklаеrung) в течение 12 месяцев после расторжения собственного договора. По согласованию со страховой компанией передача SF-класса возможна и в случае кончины престарелого родственника. Правда, при этом молодой водитель может «унаследовать» лишь тот SF-класс, который мог бы «заработать» сам со дня получения водительских прав, так что с передачей SF-класса молодому поколению не стоит спешить.
