© rsedlacek - Depositphotos

Возможности мобильного банкинга — это удобство, которое позволяет быстро перевести средства, проверить портфель акций или подать заявку на кредит, не выходя из дома. Однако всегда возникают вопросы о безопасности. Как часто мы храним контакты на мобильных устройствах, сохраняем фотографии в облаке или доверяем навигационным сервисам для безопасного передвижения по городу? Но как только речь заходит о переводах собственных финансов с банковского счета на смартфон, у многих возникает вопрос: можно ли доверять мобильным банкам?

Не так давно онлайн-банкинг был настоящей революцией. В те времена, когда традиционные банки закрывали свои отделения, многие клиенты начинали открывать счета в более дешевых онлайн-банках. Однако с появлением смартфонов банковская индустрия претерпела новую трансформацию. Согласно данным института общественного мнения YouGov, к 2022 году около 60% пользователей имели банковское приложение на своем мобильном устройстве. С помощью этого приложения они могут проверять баланс, совершать переводы и, если захотят, торговать акциями.

Мобильный банкинг: риски

Все действия, связанные с мобильным банкингом, требуют конфиденциальности, что отражается даже в традиционных банковских отделениях: клиенты часто пользуются экранами с защитой от посторонних взглядов, чтобы никто не мог увидеть их операции. Однако стоит ли переносить такую чувствительную информацию на смартфон, который служит для множества других целей, в том числе для развлечений и общения?

Федеральное ведомство по информационной безопасности, которое подчиняется Федеральному министерству внутренних дел, указывает на наибольшие риски: это фишинг — незаконный доступ к вашим данным с помощью поддельных писем и сайтов, призванных выудить ваши пароли и логины. Чтобы защитить себя от таких атак, необходимо соблюдать несколько простых, но важных правил.

Как защитить свои средства

Во-первых, не переходите по ссылкам в письмах от незнакомых отправителей и не открывайте вложенные файлы, особенно если они выглядят подозрительно. Само по себе чтение электронных писем не представляет угрозы, но любые действия, например, клик по ссылке или передача данных, могут привести к краже ваших данных.

Также важно тщательно проверять, откуда вы устанавливаете приложения. Убедитесь, что приложение банка или другого сервиса скачано только из официальных источников, таких как App Store или Google Play. Установка программ от ненадежных сайтов или из сомнительных источников может привести к заражению устройства, что создает дополнительные риски для ваших финансовых данных. Если устройство будет скомпрометировано, восстановить доступ к данным может быть крайне сложно.

Используйте несколько дополнительных рекомендаций, чтобы минимизировать риски атак и сделать мобильный банкинг еще более безопасным. Во-первых, избегайте подключения к общедоступным сетям Wi-Fi, особенно в поездках, так как злоумышленники могут попытаться перехватить ваши данные. Если же вам все-таки необходимо использовать такую сеть, обязательно активируйте VPN для защиты соединения.

Во-вторых, регулярно обновляйте операционную систему вашего устройства (будь то Android или iOS), поскольку устаревшее ПО может содержать уязвимости, которые киберпреступники используют для атак. Если ваш смартфон перестал получать обновления, стоит задуматься о его замене. Производители, как правило, обеспечивают поддержку устройств только на протяжении нескольких лет, и если ваш телефон уже не обновляется, это может представлять серьезную угрозу для безопасности ваших финансовых операций.

Займы через приложение

Если вы учли все эти меры предосторожности, мобильный банкинг становится удобным инструментом для полного контроля над финансами даже в дороге. Более того, современные банковские приложения позволяют не только управлять счетами, но и оформлять кредиты в считанные минуты.

Например, в Deutsche Kreditbank (DKB) можно воспользоваться встроенным кредитным калькулятором, выбрать сумму и срок кредита, а затем предоставить необходимые данные: удостоверение личности, адрес, номер телефона. Для подтверждения платежеспособности работники и служащие должны загрузить три последних платежных ведомости по зарплате, а индивидуальные предприниматели — документы, подтверждающие их доход.

Процесс оформления можно пройти полностью в цифровом формате. В этом случае клиент получает SMS с одноразовым кодом транзакции, который необходимо ввести для подтверждения операции. С юридической точки зрения этот код является эквивалентом личной подписи. Если же клиент выбирает частичное оформление через почту, то часть документов придется отправлять традиционным способом.

Однако если сумма кредита превышает 75.000 евро, процедура усложняется. В таких случаях банки проводят дополнительные проверки, а условия займа могут отличаться. Помимо DKB, аналогичные услуги предлагают ING и Comdirect, а сам процесс получения кредита у них проходит по схожей схеме.

Прежде чем одобрить или отказать в кредите, банк запрашивает данные в бюро кредитных историй Schufa. Если у клиента в прошлом были просрочки по платежам или низкий кредитный рейтинг, велика вероятность отказа. Дело в том, что даже классические банки автоматизировали процесс кредитования, и теперь сотрудники в отделениях зачастую не обладают полномочиями самостоятельно принимать решения. Если клиенту отказали, остается только подать апелляцию и попытаться договориться, но успех далеко не гарантирован.

Цифровые кошельки: удобство и безопасность

Многие путешественники уже знакомы с функцией Wallet (цифровой кошелек) от Apple (для iOS) или Google (для Android), поскольку электронные билеты на самолеты, концерты и другие мероприятия часто загружаются именно в этот раздел смартфона. Однако помимо хранения билетов цифровые кошельки активно используются и для финансовых операций.

Как это работает

Вы можете создать виртуальную копию своей дебетовой или кредитной карты, зарегистрировав ее в приложении банка. Некоторые онлайн-банки автоматически добавляют карту в кошелек, в то время как в других случаях может потребоваться личное посещение отделения для активации этой функции.

Преимущество цифровых кошельков заключается в том, что с их помощью можно совершать бесконтактные платежи, просто поднеся смартфон к терминалу. В настройках можно выбрать метод подтверждения транзакций: отпечаток пальца, распознавание лица или ввод ПИН-кода.

Согласно исследованию Deutsche Bundesbank, проведенному в 2023 году, мобильные платежи составляют около 6% от общего объема транзакций в Германии, и этот показатель продолжает расти. Использование электронного кошелька в сочетании с наличными (например, для расчетов в ресторанах или для лучшего контроля расходов) делает пластиковые карты все менее необходимыми. Конечно, пока еще встречаются устаревшие терминалы, не поддерживающие бесконтактные платежи, но их количество постепенно уменьшается.

Еще одно удобство цифровых кошельков — возможность снимать наличные прямо в супермаркетах и дискаунтерах. Например, в сети Penny клиенты могут обналичить до 200 евро при совершении покупки на сумму от 1 цента. Таким образом, цифровые кошельки постепенно становятся полноценной заменой традиционных платежных инструментов.

Как управлять домашним бюджетом через приложение

Конечно, даже самые передовые технологии мобильных устройств не смогут помочь тем, кто тратит больше, чем зарабатывает. Существует множество мобильных приложений, которые выполняют аналогичные функции, но в более удобном формате. Одним из простых и бесплатных инструментов является «Haushaltsbuch: Money Manager» («Книга записи домашних расходов: менеджер по управлению денежными средствами») от Realbyte Inc:

Это приложение доступно для пользователей Android и iOS.

Принцип работы прост: сначала необходимо задать бюджет, затем регулярно вносить свои расходы, распределяя их по категориям (например, «Продукты» или «Здоровье»).

Встроенная аналитика в приложении автоматически формирует наглядные круговые диаграммы, которые позволяют быстро оценить текущее финансовое состояние. Это значительно экономит время на самостоятельные расчеты и помогает выявить неожиданные статьи расходов, о которых раньше вы могли не задумываться.

Еще более продвинутым инструментом является приложение «Finanzblick» от компании Buhl Data. В отличие от «Haushaltsbuch», здесь предлагаются более широкие возможности:

Приложение также бесплатно, однако для его использования потребуется регистрация.

Одной из ключевых функций является возможность подключения всех банковских счетов в одном месте.

Пользователь входит в систему с онлайн-данными своего банка и дает Finanzblick разрешение на доступ к информации о балансе и транзакциях.

В результате все доходы и расходы автоматически отображаются в едином интерфейсе, избавляя от необходимости вручную записывать каждую покупку.

Сегодняшние технологии позволяют вести домашний бюджет без лишних усилий. С помощью мобильных приложений можно анализировать траты, избегать ненужных расходов и планировать финансы с большей точностью. У вас есть возможность взять под контроль свои финансы, не тратя на это лишнее время.

Werbung