«Слишком многие люди тратят деньги, которые они не зарабатывают, на вещи, которые им ни к чему, и все это – чтобы впечатлить людей, которых они терпеть не могут». Уилл Роджерс
Из месяца в месяц ваши расходы превышают доходы, на счету в банке возникает перерасход, расстаться с которым весьма непросто. Как же мы доходим «до жизни такой», и какова же должна быть психологическая стратегия выхода из этой ситуации?
Минус на счету – признак наличия проблем
Уже в течение долгого времени расходы постоянно превышают доходы, возникли долги банку, «минус» на счету и чувство беспомощности возникает все чаще и чаще. Попытка выйти из этой ситуации рисуется довольно просто – попробовать резко сократить расходы, взять ссуду, больше работать.
У огромного числа работающих семей в Германии – отрицательный баланс на текущем банковском счету, они нуждаются в значимых ссудах и разделении долга на платежи. Бороться с минусом, конечно же, пытаются, а вот получается, увы, не у всех и не очень велико число тех, кому удается четко закрепить достигнутый успех. И рано или поздно на счету появляется Overdraft, то есть предоставление банком владельцу счета суммы денег под процент на небольшой срок.
Но лимит овердрафта – это бич для людей, неспособных следить за своими финансами. Они просто психологически не могут остановиться, если знают, что могут потратить еще какую-то сумму денег. Понимание того, что потом эти деньги придется возвращать, отодвигается на неопределенное время и вспоминается, к сожалению, слишком поздно. Именно этот момент становится проблемой в отношениях банков и клиентов, так как с точки зрения банка – он просто дает возможность клиенту тратить определенные деньги в случае необходимости, как бы идя навстречу своему вкладчику. Заемщик же, отринув всякую логику рассуждений, считает, что его чуть ли не насильно заставляют тратить деньги, а теперь еще и берут за их использование плату. Заканчивается все это чаще всего тем, что банк закрывает лимит или «взявший себя в руки» клиент самостоятельно просит об этом.
Когда месячный платежный баланс становится устойчиво отрицательным, человек как бы попадает в заколдованный круг, накапливая с каждым месяцем новые долги. Возвращение этих долгов соответственно влечет рост месячных расходов, а с ними опять-таки превышение расходов над доходами. Допустим, превышение расходов над доходами составляет 500 евро в месяц. Тогда за год накопится долг в 6 тыс. евро, к которому нужно приплюсовать проценты. Человек, желающий как бы быстро расчитаться с долгом, может его покрыть, взяв ссуду на год. Но тогда к месячным расходам прибавится возврат в размере чуть больше 250 евро. И расходы станут превышать доходы уже на 750 евро, а к концу следующего года образуется долг почти 10 тыс. евро, при этом выплата взятой ссуды еще не закончена. Месячный возврат дополнительной ссуды, вместе с возвратом первой ссуды – расходы на обслуживание долга составят 750 евро. К концу года размер задолженности вырастет до 15 тыс. евро, и так далее и так далее. Да, конечно, в ряде семей расходы на некоторое время превышают доходы по достаточно веским причинам – это рождение детей, насущный ремонт квартиры, дома, помощь родителям, родственникам, покупка второй машины и т.д., но речь идет в первую очередь о тех людях, которые просто не умеют и не очень задумываются о том, как обращаться с деньгами.
Отличать потребности от желаний
Даже те, кто получают высокую зарплату, могут оказаться в «минусе». Это связано с тем, что управление любым бюджетом требует быть очень осторожным в условиях эмоционального давления, исходящего от окружающей среды, ошибочного представления о деньгах, воспитания, страхов, отложенных желаний. Чтобы бюджет того или иного человека, семьи находился в «здоровом» состоянии, стоит попробовать проанализировать собственное обращение с деньгами, когда они есть и когда их нет. Огромное число людей привыкли расходовать только то, что у них есть, даже если они небогаты. Но и значимо количество тех, кто тратит больше, чем имеет. Конечно же, людям необходимо для оздоровления своего бюджета, не стесняясь, выявить свои сильные и слабые стороны обращения с деньгами. Для этого важно составить план, учитывающий эти слабости и помогающий преодолеть их. Главное – понимание, что оздоровление бюджета связано с банковским счетом, т.е. просто метод эффективного контроля собственных расходов и приведения их в соответствие с доходами.
При этом важно знать, что потребность – это то, без чего нельзя или почти нельзя обойтись: ночлег, основные продукты питания, образование, транспорт, услуги медицины, одежда, обувь. Желание – это то, что человек хочет, не расчитывая на свои возможности: большой дом, роскошная машина, частый отпуск за границей, ужины в ресторане, развлечения и модная одежда. Тем более что установить предел желаниям невозможно. Умеющие управлять бюджетом, прекрасно понимают разницу между желаниями и возможностями, проявляют гибкость в расходах, доходах и накоплениях. Те же, кто не в состоянии отличить одно от другого, тратят все больше, в конце концов снижая свой уровень жизни.
О ведении своего бюджета
Казалось бы, банальность, но сегодня вести семейный бюджет – такая же необходимость, как чистить зубы. Для успешного ведения личного бюджета нужен пунктуальный учет всех доходов и расходов. Необходимо начать с самого простого, выписав все доходы, расходы, суммы трат по кредитам и др. Выделите раздел, определяющий необходимую сумму на ежедневные нужды, на непредвиденные затраты и небольшой запас на будущее. Ведение бюджета наглядно покажет сложившуюся ситуацию, сократит спонтанные ненужные расходы, определив, на какие нужды потрачены заработаные деньги. Результат ведения ежедневных записей и подсчетов, только за короткое время, может не только дисциплинировать даже бесшабашного транжиру, но и положительно стабилизировать отношение к заработанным деньгам и их трате. Через несколько месяцев эффект мер по ведению личного бюджета будет очень ощутим. В конце каждого «отчетного» периода вычеркивайте траты на все покупки, без которых можно спокойно обойтись. Главная цель ведения учета – понять, куда и на что тратятся деньги, заработанные нелегким трудом. В конце «квартала» или «декады», складывая все суммы, которые вы могли бы выбросить на ненужные покупки, но сумели сэкономить – будете ошеломлены.
Психологическое восприятие – один из решающих факторов потребления, который связан с экономией на покупках товаров, приобретении услуг, а цель всего этого – сохранение привычного уровня жизни. План оздоровления своего бюджета – это в первую очередь пересмотр альтернативных предложений в области электричества, отопления, ТВ, Интернета, телефонной связи, страховок, газет, клубов, спортзалов – вполне возможно, что вы переплачиваете сотни евро в месяц.
Необходимо стараться не покрывать долги за счет сбережений. Иногда сравнивают процент на сбережения и процент на овердрафт, принимая неверное решение: вначале закрыть «минус», а уж потом заняться накоплениями. Либо решают, что не следует откладывать деньги, если есть ссуды, а то и хотят расчитаться с долгами за счет сбережений. Такой подход не очень правилен, т.к. не стимулирует сокращение расходов ради балансирования семейного бюджета и рано или поздно можно оказаться на мели, с долгами и без сбережений. Избавьтесь от долгов и не влезайте в них, ибо они очень страшны, т.к. давят психологически, и вместо того, чтобы наслаждаться жизнью, идет постоянная работа на покрытие долгов. Берите в долг только в крайнем случае (кредит – это тоже долг, но только перед банком), и только в особых ситуациях (покупка квартиры). Во всех остальных случаях отказывайтесь от кредитов и любых займов и старайтесь справляться своими силами. Хотите новую или другую машину? Копите. Отпуск за границей? Копите. Ремонт в квартире? Копите!
Не идите на поводу своих эмоций
Главный вред, наносящий финансовый ущерб, – это эмоции. Когда человек много работает, а положение дел не меняется, радостью становится приобретение вещей, дающее положительные эмоции, вносящие разнообразие в повседневность. Вместе с тем, каков бы ни был наш уровень доходов-расходов, все мы должны понимать, что зачастую мы покупаем не то, в чем нуждаемся, а то, что нам хотят «всучить»… Не секрет, что практически все крупные магазины, супермаркеты, рестораны оснащены «приспособлениями», которые в той или иной степени «раскручивают» покупателя. Товары, расположенные на полках на уровне глаз и освещеные точечными светильниками, раскупаются лучше всего.
Светодиоды в синем цвете делают рыбу более свежей, мясо в красной подсветке – намного аппетитнее. Рекламные афиши, типа «последний день распродажи», «последняя партия», стимулируют бездумные покупки вещей, которые вообще не нужны покупателю, но он опасается – потратив время на обдумывание покупки, рискует остаться без товара. В ресторанах классическая музыка побуждает пить больше вина, а размеренный ритм – засиживаться подольше. Значительно чаще, чем нам кажется, в своих тратах люди идут на поводу у кого-то. Подруга купила новую сумку? Значит и мне надо! Соседи слетали на Мальдивы? А мы чем хуже! Родственник ездит на новенькой «Ауди», а когда уже мы перестанем ездить на трехлетнем «Рено»! Равнение на других и желание им понравиться не только мешает нашим планам, но и опасно для семейного бюджета. Хотим мы или нет, но зачастую многие под влиянием эмоций превращаются в психологически зависимых транжир.
Преодолейте свой страх перед неудачей, измените свое отношение к деньгам, своему и семейному бюджету. Будьте в поиске, записывайте свои идеи, ищите подсказки и советы у знающих людей. Никогда не считайте, что зарабатывать и обеспечивать свой бюджет можно только на социально-престижной работе. И главное – цените заработанные своим трудом деньги.
