«За последнее время восемь государственных больничных касс (ГБК) заявили об увеличении своих страховых взносов. Это подразумевает, что «нововведением» будут охвачены восемь миллионов граждан Германии. Всего же 50 ГБК не исключают возможности повышения взносов в 2010 году». Так я начинала писать эту статью две недели назад. Теперь (последние данные – от 16. 02. 2010) появились новые сообщения, и вот уже 13 больничных касс объявили о таком намерении, а к концу года, вероятно, к ним присоединится большинство ГБК. Эксперты полагают, что в ближайшие два года практически все застрахованные в государственных кассах платить будут больше. Что же происходит, и почему это происходит?
Откуда получают деньги государственные больничные кассы?
С первого января 2009 года вступил в действие Общий Фонд здравоохранения, куда стекаются все страховые взносы, взимаемые больничными кассами. Установлена единая величина взноса по всей стране для всех ГБК, и составляет она пока 14,9% от брутто – дохода застрахованного. В Фонд также поступают дотации от государства, то есть средства, полученные от налогоплательщиков, и различные оплаты пациентов (за лекарства, за посещение врачей и пр.).
Как происходит распределение денежных средств?
Фонд здравоохранения распределяет деньги между государственными больничными кассами пропорционально количеству застрахованных, учитывая их возраст и пол. Кроме того, дополнительные суммы выделяются для тяжелобольных, нуждающихся в значительных расходах на лечение.
Почему не повышались страховые взносы в 2009 году?
В октябре 2008 года единый по стране страховой взнос был установлен с таким расчетом, что сформированный на его основе бюджет Фонда обеспечит все предстоящие расходы больничных касс. Но расчеты не оправдались. В связи с наступившим экономическим кризисом число безработных увеличилось значительнее, чем предполагалось годом ранее. Взносов было собрано меньше на 2,9 миллиарда евро. Немалый долг этот был покрыт ссудой государства при условии, что кассы вернут кредит к концу 2011 года.
Каково финансовое положение Фонда здравоохранения в текущем году?
По оценочным данным, дефицит фонда составит в 2010 году 7,9 миллиарда евро. Государство может оказать денежную поддержку, но не более 3,9 миллиарда евро. Несложно подсчитать, что возникает финансовая дыра в 4 миллиарда евро.
Почему нельзя просто повысить единый взнос?
Прежде всего, потому, что закон разрешает повышение единого для всей страны взноса только в случае, если в течение двух лет доход здравоохранения не покрывает всех расходов, по меньшей мере, на 95%. Вот тогда возможно повышение общего взноса для обеспечения нормального финансирования Фонда.
Что такое «дополнительный взнос»?
В случае, когда больничной кассе недостает получаемых от Фонда здравоохранения денежных средств для покрытия своих расходов, она имеет право взимать с клиентов так называемый «дополнительный взнос» (Zusatzbeitrag), поступающий непосредственно на счет кассы. А средств не хватает. Как было сказано выше, дефицит бюджета здравоохранения составит в 2010 году четыре миллиарда евро, и это после получения дотации от государства в размере 3,9 миллиарда евро.
Государственным медицинским страхованием сейчас охвачено 51 миллион человек. Так вот, для компенсации этой недостачи все застрахованные в ГБК ежемесячно должны бы доплачивать 6,54 евро. Решение о повышении взноса больничные кассы принимают самостоятельно. Без проверки состояния доходов клиента страховку можно увеличить автоматически на восемь евро. Это, так сказать, минимум. А побольше? Верхняя граница обложения взносами ограничена 1% от брутто дохода. Предел облагаемой взносами суммы составляет 3 750 евро в месяц. Следовательно, медицинский взнос может быть повышен максимально до 37,5 евро в месяц. Две государственные больничные кассы уже подняли с первого января 2010 года страховку до максимума – это BKK Heilberufe и GBK Koeln.
Клиенты должны быть извещены не менее чем за четыре недели о предстоящем изменении размеров выплат, чтобы располагать временем для перехода в другую кассу, если на то будет их желание. В противном случае взимание нового взноса незаконно.
Как устанавливается дополнительный взнос?
При недостатке средств решение о повышении взносов принимает административный совет кассы по предложению правления. Однако кассы не могут действовать произвольно: их решения должны быть рассмотрены и утверждены наблюдательными органами – Федеральным ведомством по надзору за страховыми компаниями (Bundesversicherungsamt) для касс, имеющих филиалы по всей стране, или Земельной контрольной службой (Landesaufsicht) для региональных касс.
Получим ли мы при уплате дополнительных взносов больше медицинских услуг?
Нет. Дополнительный взнос направлен лишь на ликвидацию несоответствия между получаемыми кассой финансовыми средствами от Фонда здравоохранения и ее плановыми расходами, на восстановление финансовой стабильности.
Можно ли уклониться от уплаты дополнительного взноса?
После получения извещения о повышении взноса можно воспользоваться Особым правом расторжения договора (Sonderkundigungsrecht). Если в течение четырех недель после получения сообщения из кассы клиент воспользуется этим правом, он может дополнительный взнос не платить, но обязан именно в этот период сменить кассу.
Чем грозит неуплата дополнительного взноса?
Дополнительный взнос представляет собой часть медицинского страхового взноса, который застрахованные должны оплачивать в обязательном порядке. Неплательщики сначала получат напоминание о необходимости уплаты и предупреждение, а затем деньги будут удержаны исполнительными органами.
Должны ли все застрахованные платить дополнительный взнос?
Нет. Этот дополнительный взнос не распространяется на детей и других членов семьи, застрахованных по семейной страховке. За получателей социальной помощи, базового обеспечения, безработных и др. доплату принимает на себя соответствующее ведомство.
Когда начинается взимание дополнительного взноса?
Кассы направляют своим членам счет на дополнительный взнос с информацией об Особом праве расторжения договора и запрашивают разрешение на удержание указанной суммы. Застрахованные могут заключить долгосрочный договор или лично ежемесячно переводить требуемую сумму. Возможно заключение договора на поквартальные или полугодовые выплаты.
Может ли больничная касса просто снять дополнительный взнос с вашего счета?
Нет. Застрахованный должен написать заявление, предоставляющее полномочия на взимание дополнительного взноса. Без такого заявления клиент обязан переводить деньги лично.
Как можно избежать дополнительного взноса?
Только сменой больничной кассы. Когда повышается взнос, вступает в силу Особое право на расторжение страхового договора. Впрочем, не исключено, что и новая больничная касса со временем тоже повысит взнос.
Рационально ли менять больничную кассу?
Эксперты полагают, что практически все больничные кассы увеличат взносы в 2010 или, в крайнем случае, в 2011 году. Страхующиеся должны, во всяком случае, удостовериться, обеспечивает ли их больничная касса необходимые им медицинские услуги. При опросах общественного мнения 62% застрахованных в ГБК заявили, что в случае повышения величины взносов они внимательнее изучат, какие медицинские услуги предоставляют их больничные кассы, и готовы сменить свою на предлагающую лучшие условия.
В качестве компенсации за дополнительные взносы для пациентов особый интерес представляют такие услуги, как направление к известным специалистам (Fachaertze-Netzwerk), доступ к новым методам лечения, запись в медицинские лечебные центры, сокращение срока ожидания приема. Оплата кассой средств альтернативной медицины и профилактических обследований могут оказаться для застрахованных достаточно привлекательными, чтобы согласиться на дополнительные взносы. Это одна точка зрения.
А другая – массовое и значительное повышение стоимости медицинских страховок может вызвать подъем недовольства населения.
Каков срок расторжения страхового договора?
Для расторжения страхового договора и смены больничной кассы в обычном порядке необходимо состоять членом кассы не менее 18 месяцев. Процедура расторжения договора – два месяца. Однако в случае изменения страхового взноса вступает в силу Особое право расторжения договора, которое в данном случае может быть применено незамедлительно.
Почему происходит слияние больничных касс?
Все из-за тех же финансовых трудностей. Считается, что больные слишком часто обращаются к врачам, те прописывают слишком дорогие лекарства, фармакологические фирмы завышают цены на инновации и т.д. По оценочным данным, как было сказано выше, это приведет в 2010 году к дефициту бюджета ГКК в 7,9 миллиарда евро.
Ряд больничных касс уже объявили о повышении взносов на восемь евро, а некоторые пошли даже и на максимально разрешенное законом увеличение до 1% брутто дохода застрахованных. Но небольшие и небогатые кассы не смогут и такими отчаянными действиями выйти в плюс, тем более что возможная утечка клиентов, меняющих кассы на более крупные и способные представить больше услуг, и вовсе грозит им разорением.
Выход из создавшейся ситуации – слияние касс. В 1994 году было 1 000 ГБК, сейчас их – 169. Эксперты полагают, что в ближайшем будущем от них останется лишь четверть. Еще в декабре 2009 года 22 кассы объявили о слиянии. Этот усиливающийся процесс влечет увольнение тысяч сотрудников управленческого аппарата, но для самих застрахованных он пройдет безболезненно, как, например, для нас и наших знакомых: мы теперь члены не просто BARMER и не просто GEK, а BARMER GEK. И все! Для застрахованных в мелких кассах такое присоединение к большой и богатой организации может дать и преимущества: список медицинских услуг расширится.
Где можно получить информацию о состоянии ГБК?
Информации масса. Много предложений в интернете по сравнению услуг и тарифов в разных кассах. На сайте www.1a-krankenversicherung.org/zusatzbeitraege/liste-2010 представлен постоянно обновляемый перечень всех ГБК, вводящих дополнительный страховой взнос. Солидный фонд Stiftung Warentest создал объемную базу данных об основных и дополнительных медицинских услугах, тарифах, бонусах, взносах, возможностях слияний и пр. большинства государственных больничных касс. Сведения проверяются ежемесячно. На сайте этого фонда www.test.de/krankenkassen вы можете получить полную информацию о любой больничной кассе и независимое экспертное сравнение ее с другими. Услуги фонда платные, стоимость – от трех евро.
