Online-Banking в Германии постепенно превращается в неотъемлемую часть повседневной жизни. Но сегодня даже текущие счета, которые клиенты ведут исключительно online, не всегда являются бесплатными.
Банки на распутье
Банковская сфера Германии сегодня пытается сочетать два пути доступа к финансовым услугам. Жители страны все чаще осуществляют простейшие финансовые операции посредством Online-Banking. Согласно результатам опроса, проведенного Managementberatung Bain & Company среди 190 тыс. частных клиентов банков из 27 стран, включая 10 тыс. в Германии, 80% респондентов иногда, а 50% регулярно осуществляют банковские операции через интернет, причем каждый третий пользуется мобильным устройством типа смартфона, планшета или мобильного телефона. Но, хотя в Германии через интернет осуществляется 60% частных банковских операций, клиенты делают ставку главным образом на Online-Banking, и только 35% из них пользуются мобильными устройствами. Несмотря на то, что объемы Mobile-Banking с 2012 года выросли в два с лишним раза, Германия здесь существенно отстает от Китая, Южной Кореи, Индии и США.
Сходные результаты дал и опрос, проведенный по заказу Kreditkartenanbieter Visa среди 3000 клиентов различных банков. 2/3 их осуществляют рутинные банковские операции типа переводов и запросов о состоянии счета online. Но к Mobile-Banking большинство клиентов относятся с опаской, и лишь 7% пользуются Apps для финансовых операций.
Однако стремление клиентов пользоваться банковскими услугами в виртуальной форме не ведет к полному исчезновению классических банковских филиалов. 2/3 респондентов назвали близость филиала одним из важнейших критериев при выборе банка. Решающим фактором является возможность получить персональную, а не виртуальную консультацию в финансовой сфере. При этом по мере развития виртуального сектора число клиентов, желающих лично посоветоваться по поводу сложных и комплексных финансовых продуктов, будет только расти.
Тем не менее, по прогнозам Bundesverband Deutscher Banken, Online-Banking и далее будет неуклонно развиваться с параллельным уменьшением числа банковских филиалов. Ведь для 55% респондентов в возрасте от 14 до 24 лет важнейшим критерием при выборе банка является возможность надежного и безопасного Online-Banking, и только для 43% таковым остается близость филиала.
Наиболее густой сетью филиалов в Германии располагают Volksbanken и Raiffeisenbanken, а также Sparkassen, которые в феврале 2015 года имели соответственно 13050 и около 12300 отделений. В то же время количество филиалов Deutsche Bank уменьшилось до 750, Postbank – до 1100, Commerzbank – до 1200, а Hypovereinsbank вообще планирует закрыть 240 из 580 филиалов.
К тому же, классические филиалы сохранят конкурентоспособность лишь до тех пор, пока их услуги будут оставаться не более дорогими, чем online-альтернативы. В ходе опроса Visa только четверть респондентов выразили готовность платить за персональные консультации.
Перспективная модель
Банки, чувствуя изменения в настроении клиентов, в свою очередь вкладывают немалые средства в Online-Angebote и пользуются любым поводом, чтобы просветить клиентов касательно новых виртуальных возможностей типа Mobile-Banking и бесконтактной оплаты. Так, Deutsche Bank, вложивший в дигитализацию работы с частными клиентами 200 млн. евро, превозносит Konto-Log-in посредством отпечатка пальца, которым с ноября 2014 клиенты воспользовались более 600 тыс. раз, и переводы, осуществляемые посредством мобильного телефона с помощью PhotoTAN-App. Только в 2014 году число Log-ins клиентов Deutsche Bank через персональный компьютер, планшет или мобильный телефон превысило 1 млрд., увеличившись за год более чем на 50%. А Direktbanken типа ING Diba пытаются обойти конкурентов и компенсировать отсутствие сети филиалов путем видеоконсультаций online. Они консультируют клиентов по скайпу, одновременно предлагая им выгодные условия.
Быстрыми темпами развивается и соответствующее программное обеспечение. Если на разработку первых Banking-App уходило полгода, то сегодня для создания нового Kontostands-App требуется максимум шесть недель.
Online-Angebote банков рассчитаны, прежде всего, на молодых и состоятельных людей, считающихся самыми лучшими и перспективными клиентами. Ведь по мере роста доходов семьи и количества используемых ею финансовых продуктов, увеличивается и готовность осуществлять банковские операции online. Одновременно банки ведут жестокую конкурентную борьбу с Onlinezahlungsanbieter. Они с тревогой наблюдают за тем, как интернет-концерны с помощью предложений типа PayPal все активнее вторгаются на платежные рынки. Ведь PayPal-Konto сегодня имеет уже каждый второй клиент, делающий покупки online.
Приманка для клиентов
Многие банки завлекают клиентов возможностью бесплатного ведения текущего счета online (gebuehrenfreies или kostenloses Online-Girokonto). Однако иногда слово «бесплатный» играет роль сыра, закладываемого в мышеловку в качестве приманки. Нередко бесплатный счет предусматривает выполнение определенных предпосылок, например, ежемесячное поступление определенной минимальной суммы (Gratiskonto mit Mindesteingang). Иногда клиент узнает, во сколько обойдется ему ведение, вроде как бесплатного, счета только из пунктов или ссылок, напечатанных мелким шрифтом. Случается, что банк начинает требовать с клиентов плату за ведение бесплатного ранее Online-Konto. Именно так поступила недавно Sparkasse Worms-Alzey-Ried, начавшая взимать плату (Grundgebuehr) за Girokonto «Online» в размере 1,75 евро в месяц.
У банков, изначально требующих плату за ведение Online-Konto, расценки различаются во много раз. Результаты сравнения стандартных моделей Online-Konten 22 региональных и крупных банков региона Rhein-Main свидетельствуют, что ведение текущего счета online может быть как совершенно бесплатным, так и обходиться в почти 120 евро в год. Почти половина банков требует по 30 и более евро в год, а у Deutsche Bank только Grundgebuehr за db AktivKonto составляет почти 60 евро. Клиенту, помимо Grundgebuehr, следует учитывать и другие факторы, удорожающие ведение текущего счета, прежде всего, плату за Telefon-Banking (Mobile-TAN) и взнос за кредитную карточку. В целом журнал «Finanztest» рекомендует клиентам, которые платят за Online-Konto более 40 евро в год, задуматься о переходе в другой банк или на другую модель счета.
Оптимальный выбор
Из 22 финансовых институтов региона Rhein-Main действительно бесплатный текущий счет — Giro Online – сегодня предлагает только Sparkasse Dieburg. Состоятельные клиенты могут воспользоваться и моделями, предусматривающими бесплатное ведение счета при регулярном поступлении определенной суммы. Для Postbank Giro Plus она составляет 1000 евро в месяц, для Commerzbank Girokonto – 1200 евро в месяц, а для Naspa Giro Direkt – 4500 евро в квартал. Невыполнение этого условия предусматривает внушительную Grundgebuehr – 5,90 евро в месяц в Postbank, 9,90 евро в месяц в Commerzbank и 15 евро в квартал в Nassauische Sparkasse.
Sparda-Bank Suedwest предлагает модель Sparda Giro, a Mainzer Volksbank – MVB Gehaltskonto direkt, предусматривающие бесплатное ведение счета, однако банковская карточка обойдется соответственно в 5 и 12 евро в год. Volksbank Darmstadt-Suedhessen имеет бесплатную модель VR Online-Individual, но требует по 15 центов за перевод (при 5 бесплатных переводах в месяц) и по 10 центов за Mobile-TAN. А Rheingauer Volksbank располагает моделью RVB-Direkt с Grundgebuehr 2,50 евро в месяц и бесплатным ведением счета при ежемесячном поступлении от 1500 евро плюс 10 центов за каждый перевод Mobile-TAN.
Сравнительно неплохие условия предлагают также VR Bank Untertaunus (счет VR Vorteil, Grundgebuehr 1,00 евро, VR-Bankcard V-Pay 12 евро в год) и Kreissparkasse Gross-Gerau (счет Giro-Online, Grundgebuehr 2,50 евро в месяц, перевод Mobile-TAN по 10 центов при 5 бесплатных переводах в месяц). Внимания заслуживает и упомянутая выше Sparkasse Worms-Alzey-Ried, которая, правда, дополнительно требует за банковскую карточку по 12 евро в год.
