Условия неизвестны
Обычно вы подписываете не полноценный страховой договор, а лишь подтверждение намерения. Договор и др. документы вам вышлют позже. Он вступит в силу (без новой подписи!), если не вы не отправите ПИСЬМЕННОЕ возражение – Widerspruch (§ 5a Закона о страховых договорах – VVG). Срок – 30 дней для страхования жизни и 14 – для остальных страховок (VVG § 5a Abs. 1) – со дня ПОЛУЧЕНИЯ всех ДОКУМЕНТОВ (VVG § 5a Abs. 2).
Право на Widerspruch и срок его отправки вам должны письменно сообщить. Сообщение должно ВЫДЕЛЯТЬСЯ среди других текстов. Иначе срок отправки Widerspruch увеличится до ГОДА – начиная с первой ВЫПЛАТЫ в страховку.
Присланная информация должна соответствовать § 10a Закона о надзоре за страховыми предприятиями (VAG; требования перечислены в приложении, в разделе «D. Verbraucherinformation»). Несоответствие требованиям VAG также продлит срок Widerspruch до ГОДА. Важно! Закон допускает (VVG § 5a Abs. 3) ОТКАЗ клиента от права на Widerspruch в обмен на НЕМЕДЛЕННУЮ страховую защиту (sofortiger Versicherungsschutz).
Новые условия
Widerspruch также возможен, если условия полиса (Versicherungsschein) ОТЛИЧАЮТСЯ от прежних договорённостей или от подписанного вами заявления. Срок – МЕСЯЦ со дня получения полиса (VVG § 5 Abs. 1). Здесь право на Widerspruch не может быть исключено (VVG § 5 Abs. 4).
С отправкой Widerspruch опоздали? Страховка заключена! Но на каких условиях? ИЗМЕНЁННЫЕ условия действуют (VVG § 5 Abs. 2), если к полису было приложено разъяснение права на Widerspruch и о сроке отправки. Возможно и разъяснение, являющееся хорошо ВЫДЕЛЕННОЙ частью текста полиса. Если разъяснения не было или оно – неудовлетворительное, вы вправе настаивать на ПРЕЖНИХ условиях (условиях из подписанного вами документа).
Условия известны
Если вы подписываете сам договор и к этому моменту вам переданы все условия страховки, действуют другие правила. Вы НЕ МОЖЕТЕ отозвать ваше согласие без особых причин, если страховка заключена на год или менее. Внимательно прочтите условия, прежде чем подпишете!
Согласие на ДОЛГОСРОЧНУЮ (более года) страховку можно отозвать без указания причин. Срок отправки отзыва – 30 дней после ПОДПИСАНИЯ договора страхования жизни и 14 дней – для других страховок (VVG § 8 Abs. 4-5). Отзыв называется Rücktritt (для страхования жизни) и Widerruf (прочие страховки). Право на отзыв вам должны разъяснить – под подпись. Иначе срок отзыва – МЕСЯЦ с момента первой ВЫПЛАТЫ в страховку. Такой же срок действует и при неудовлетворительном разъяснении.
Письмо
Widerspruch, Rücktritt и Widerruf – обычные деловые письма, содержащее сведения о вас и о договоре и сообщающие о возражении или отзыве. Отправить лучше заказным письмом, сохранив квитанцию – как доказательство.
Помочь в написании могут адвокат или Verbraucherzentrale, образцы текстов есть в интернете.
Вернуть выплаты
Согласно Гражданскому законоуложению (BGB), своевременно отправленные Widerspruch, Rücktritt или Widerruf не только расторгают страховку, но и обязывают страховщика вернуть полученные взносы (BGB § 812) ПЛЮС «выгоду» (gezogene Nutzungen) от них (§ 818 Abs. 1). Одно из решений Федерального Верховного суда (BGH IV ZR 58/03) признало «выгоду» равной 7% годовых.
На интернет-сайте www.bundderversicherten.de есть готовая формулировка, напоминающая страховщику о необходимости вернуть «выгоду» и о её размере.
Накопительные страховки
Договоры НАКОПИТЕЛЬНОГО страхования (Kapitallebensversicherung, private Rentenversicherung и др.) заключаются надолго. И вот, годы спустя, вы обнаружили, что страховка не нужна, а взносы – непосильны… Значит надо с ней как можно скорей расстаться! Если вы успеете расторгнуть договор в указанные выше сроки, вы не понесёте финансовых потерь. Если эти сроки прошли, потерь при расторжении не избежать. Но, продолжая выплаты в ставшую ненужной страховку, вы не «спасаете» затраченное, а швыряете новые деньги вслед прежним!
Расторжение
Расторжение договора (Kündigung, Aufhebung) позволит избавиться от накопительной страховки в первые годы. Альтернативы расторжению (см. далее), тут либо невозможны, либо бессмысленны.
Назад вы получите ЧАСТЬ выплаченных взносов и начисленных на них процентов (Rückkaufswert). Гарантированная величина Rückkaufswert указана в договоре. Но недавние решения BGH (см. «Цена расторгнутой страховки» в мартовском номере) позволяют требовать НЕ МЕНЕЕ 40%-50% суммы уже выплаченных взносов ПЛЮС (иногда) возврат сбора за расторжение (Stornoabzug).
Продажа
Для накопительных страховок, длившихся 6 лет и более, выгодней альтернативные варианты. Например, продажа полиса. Сравните несколько разных предложений!
Вот некоторые скупщики: AGIS (074 739 204 40, info@agis-ag.de), Barwert (041 026 95 000, info@barwert.de), BC-net (0711 120 26 80, info@BCnet.info), Cashlife (089 286 953 11, office@cashlife.de), eXchange-Plus (0211 558 15 02, ihr-vorteil@eXchange-Plus.com), Gracher (0651 981 270, www.buergschaft.com), Lifebond (081 78 908 850, policenankauf@lifebond.de), LifeFinance (061 55 828 650, info@lifefinance.de), Life-Services (064 04 657 641, info@life-services.de), Policen Direkt (01805 634 743, info@policendirekt.de), Sparschwein AG (089 238 881 16, info@sparschwein.ag).
Вы сразу получите сумму, большую чем Rückkaufswert. Покупатель полиса, продолжит выплату взносов и – по окончании срока страховки – получит по ней деньги.
Если договор заключён до 2005 года, а страховка рассчитана на 12 лет или более, с суммы продажи не придётся платить налоги или указывать её в налоговой декларации (Schreiben des Bundesfinanzministerium IV C4-S2221-86/00 и IV C4-S 2221-211/02).
Освобождение от взносов
Вы не нуждаетесь в немедленном возврате накоплений, но хотите освободиться от обременительных взносов? Это – Beitragsfreistellung. Но нельзя просто взять, да и перестать платить. Это приведёт не к Beitragsfreistellung, а к расторжению договора! Предупредите страховщика о вашем намерении, получите подтверждение Beitragsfreistellung и только затем прекращайте выплаты! Возможны Beitragsfreistellung на весь оставшийся срок страховки или – на часть срока – с последующим возобновлением взносов.
За Beitragsfreistellung страховщик вычтет из накопленных средств Stornoabzug (иногда это можно оспорить, см. мартовский номер). Остальные накопления не теряются и на них начисляются проценты.
Снижение срока
Срок действия накопительной страховки можно снизить (Verkürzung der Laufzeit). Новый срок – не менее 12 лет с НАЧАЛА действия страховки. Он не может окончиться раньше чем через 2 года после вашего требования о сокращении. Страховщик вычтет Stornoabzug из накопленных средств (иногда это можно оспорить, см. мартовский номер).
До конца нового (сокращённого) срока придётся платить взносы. Но и этого можно избежать – в 2 этапа: СПЕРВА Verkürzung der Laufzeit, ЗАТЕМ Beitragsfreistellung. Обратный порядок невозможен, также как и одномоментные Beitragsfreistellung и Verkürzung der Laufzeit.
