В 2016 году две трети государственных больничных касс повысили дополнительный взнос для своих членов. По расчетам экономистов, эта тенденция продолжится как минимум до 2020 года. В то же время клиентам, желающим перейти в другую кассу, следует учитывать не только финансовые аспекты, но и объем дополнительных услуг, предлагаемых государственными больничными кассами.
Здоровье стоит денег
В последние годы расходы государственной системы медицинского страхования неуклонно растут. По оценкам Spitzenverband der gesetzlichen Krankenkassen, более трети средств – 67,9 млрд. евро в год – тратится на лечение больных в стационарах. За период с 2010 по 2015 год эти расходы выросли на 9,2 млрд. евро. Далее следуют затраты на амбулаторное лечение и медикаменты – по 33,4 млрд. евро в год. Расходы на амбулаторное лечение за вышеуказанный период выросли на 5,8 млрд. евро, а затраты на оборудование и медикаменты, особенно новые препараты, цены на которые фармацевтические предприятия в первый год вправе устанавливать по собственному усмотрению, ежегодно увеличиваются почти на 2 млрд. евро.
За первые три квартала 2015 года расходы больничных касс на врачей выросли на 4% на человека, на медикаменты – на 4,4%, на лечение в стационаре – на 3,1% и на пособия по болезни – на 5%. В 2017 году, по оценкам экономистов, расходы на лечение в больницах увеличатся еще на 5,5%, а на лекарства – на 3,5%. С учетом дорогостоящего медицинского прогресса, увеличения продолжительности жизни и старения общества, развития профилактики и паллиативной медицины, а также повышения заработной платы в сфере здравоохранения, дефицит государственных больничных касс на 2016 год оценили в 1,4 млрд., а на 2017-й – на 3 млрд. евро. Эту разницу было решено покрыть исключительно за счет 52 млн. членов государственных касс.
Дополнительный взнос
До 2011 года работодатели и наемные работники платили взнос в государственное медицинское страхование на паритетной основе. В этом году доля работодателя была «заморожена» на уровне 7,3% заработка брутто. В 2015 году ставка взноса в целом снизилась до 14,6%. Эти средства поступают в Gesundheitsfond, который распределяет их между кассами. Но если их оказывается недостаточно, касса вправе требовать со своих членов дополнительный взнос (Zusatzbeitrag). В 2015 году он составлял в среднем 0,9%, так что наемные работники платили в государственное медицинское страхование 8,2% заработка брутто. В 2016 году примерно 80 из 123 касс повысили Zusatzbeitrag на 0,1-0,8%. В среднем он увеличился на 0,2% и достиг 1,1-1,2%. В 2017 году дополнительный взнос может увеличиться еще на 0,3%. К 2019 году ставка взноса может достичь 16,4%, к 2020 – 16,6% дохода брутто, а Zusatzbeitrag – вырасти до 1,8%-2,0%.
Финансовые «ножницы»
После повышения Zusatzbeitrag общая ставка взноса в государственное медицинское страхование у разных больничных касс стала различаться еще больше. Так, в Рейнланд-Пфальце она варьирует от 15,0 до 16,3%, в Гессене – от 15,19 до 16,3%. Единственной кассой, которой пока удается сводить концы с концами без дополнительного взноса, является Metzinger BKK, удержавшая ставку на уровне 14,6%. Однако данная касса работает исключительно в Баден-Вюртемберге и принимает только жителей этой земли. Для жителей Рейнланд-Пфальца наиболее дешевой кассой в 2016 году является BKK Pfaff с Zusatzbeitrag 0,4% и ставкой взноса 15,0%. В Гессене самый дешевый вариант – действующая на всей территории Германии hkk Krankenkasse с Zusatzbeitrag 0,59% и ставкой взноса 15,19%.
Среди крупнейших государственных касс одной из самых дешевых является лидирующая по числу членов Techniker Krankenkasse (TK) с дополнительным взносом 1,0% и ставкой взноса 15,6%. Вторая по численности касса, Barmer GEK, увеличила Zusatzbeitrag до 1,1%, а ставку взноса – до 15,7%. Третья по числу членов, DAK-Gesundheit, стала одной из самых дорогих, повысив Zusatzbeitrag на 0,6% до 1,5%, а ставку взноса – до 16,1%. Самой дорогой в Германии в настоящее время является Viactiv Krankenkasse, до октября носившая название BKK vor Ort. Она повысила Zusatzbeitrag с 0,9 до 1,7%, а ставку взноса – до 16,3%. Актуальные ставки взноса приведены на сайтах типа www.krankenkassen.net или www.gkv-spitzenverband.de.
Право на уход
Для наемного работника, зарабатывающего 3000 евро брутто, повышение Zusatzbeitrag на 0,2% означает дополнительные расходы в размере 6 евро в месяц. Лица с максимальным годовым доходом (50850 евро) при переходе из самой дорогой кассы в самую дешевую в Рейнланд-Пфальце смогут сэкономить до 650 евро в год, в Гессене – до 550 евро.
Если больничная касса впервые вводит дополнительный взнос или повышает его, она обязана письменно проинформировать об этом своих членов. Они получают право покинуть данную кассу и прейти в другую (Sonderkuendigungsrecht). Если взнос не повышается, перейти в другую государственную кассу можно не ранее, чем после 18 месяцев членства в прежней. Исключением являются клиенты, отдавшие предпочтение «тарифу по выбору» в отношении пособия по болезни (Wahltarif fuer Krankengeld). Они должны оставаться членами кассы в течение трех лет и не могут воспользоваться Sonderkuendigungsrecht. В то же время положение об обязательном 18-месячном членстве не распространяется на лиц, застрахованных в государственной кассе на добровольной основе (freiwillig Versicherte), если на них начинают распространяться предпосылки для семейной страховки (Familienversicherung) или они заключают частную медицинскую страховку.
Однако эксперты, несмотря на рост дополнительного взноса в системе государственного медицинского страхования (GKV), не рекомендуют людям, особенно старше 40 лет, не получающим значительных доходов или имеющим маленьких детей, переходить в систему частного медицинского страхования (PKV).
Особые услуги
Специалисты советуют желающим перейти в другую кассу учитывать не только размер взноса, но и спектр оказываемых услуг, а также собственные возраст, жизненную ситуацию и состояние здоровья. Основные услуги государственных больничных касс (Basisleistungen или Kernleistungen), необходимые с медицинской точки зрения, определяются законом и поэтому совпадают почти на 95%. Но большинство касс в соответствии с уставом также оплачивают своим членам ряд услуг на добровольной основе (freiwillige Leistungen или Satzungsleistungen). К ним относятся, к примеру, профилактические обследования типа дополнительного Hautkrebsscreening, теста на хламидиоз для женщин до 25 лет или обследования U7a для детей, помогающего выявить расстройства зрения и речи, вакцинация от гриппа и энцефалита, прививки от холеры, желтой лихорадки, гепатита А и В, бешенства и тифа для поездок в экзотические страны, нетрадиционные формы лечения типа гомеопатии, остеопатии, акупунктуры и фитотерапии, профессиональное очищение зубов, лечение бесплодия и искусственное оплодотворение и т.д. Некоторых клиентов заинтересуют и спектр «тарифов по выбору», бонусов за соблюдение здорового образа жизни и программ для хронических больных.
Для большинства членов государственных касс не менее важен и уровень сервиса и качество обслуживания. Некоторые кассы имеют отделения во всех более или менее крупных населенных пунктах, тогда как с другими клиенты общаются главным образом по телефону или электронной почте. Отдельные кассы имеют круглосуточные консультативные медицинские «горячие линии», что особенно полезно для семей с маленькими детьми. Так что перед тем, как принять решение в пользу определенной кассы, специалисты советуют определиться, в каких медицинских услугах нуждаются сам клиент и члены его семьи.
Следует учитывать и то, что число государственных больничных касс в Германии неуклонно уменьшается, сужая тем самым возможность выбора. Если в 1995 году в стране насчитывалось 960 больничных касс, то к концу 2015 года их осталось всего 123: 98 Betriebskrankenkassen, 11 Ortskrankenkassen, по 6 Ersatzkassen и Innungskrankenkassen, общество по социальному страхованию горнорабочих (Knappschaft) и Landwirtschaftliche Krankenkasse.
