Как только в семье появляется ребёнок, родители начинают задумываться о том, какие страховки в связи с этим им надо заключить. И, как правило, либо набирают слишком много полисов, либо не те, которые действительно нужны.
С тех пор как у Татьяны Вагнер и Вальдемара Шварца родилась долгожданная дочь, вся их жизнь вращается только вокруг младенца: питание, переодевание, купание, укачивание, бессонные ночи, беспокойные дни. Когда же, наконец, ребёнок засыпает и на несколько часов в доме воцаряется покой, молодые родители приступают к заполнению целой кипы заявлений, прошений, обращений, без которых в Германии жить невозможно: Anmeldung в отделе записи актов гражданского состояния (Standesamt), Anmeldung в регистрационном бюро (Einwohnermeldeamt), Antrag на родительское пособие (Elterngeld), Antrag на детское пособие (Kindergeld), Antrag на признание отцовства (Vaterschaftsanerkennung), Antrag на налоговую льготу (Kinderfreibetrag) и т.д. и т.п.
Но не менее важно, как поспешил сообщить Вальдемару один из его родственников, незамедлительно позаботиться также обо всех необходимых в связи с появлением ребёнка страховках, начиная с самой важной – медицинской (Krankenversicherung), и заканчивая всякими экзотическими, вроде страхования образования (Ausbildungsversicherung).
Вопрос только в том, какие полисы действительно необходимы, а без каких можно совершенно спокойно обойтись, учитывая тот факт, что у молодых родителей, как правило, не так уж много свободных денег.
Страховые договора, которые должны быть заключены непременно
Private Haftpflichtversicherung
(частная страховка от нанесения ущерба по неосмотрительности третьим лицам)
Некоторые сайты информируют своих пользователей и читателей о том, что при наличии у родителей частной Haftpflichtversicherung дети являются автоматически подстрахованными. На самом же деле это не так. Если в семье появился ребёнок, и родители хотят, чтобы Haftpflichtversicherung распространялась также и на него, им надо заявить об этом страховой компании и перейти в так называемый Familien-Tarif (семейный тариф).
При этом очень важно понимать, что в соответствии с действующим в Германии законодательством дети в возрасте до 7-ми лет являются недееспособными (§ 828 Abs. 1 BGB) и не несут ответственность за причиненный ущерб (gelten als nicht deliktfaehig), в сегменте же дорожного движения (Straßenverkehr) эта граница поднята даже до 10-летнего возраста (§ 828 Abs. 2 BGB). А это, в свою очередь, означает, что детей младше 7-ми или при дорожно-транспортном происшествии младше 10-ти лет нельзя привлечь ни к уголовной, ни к финансовой ответственности за совершённое преступление или проступок. Пострадавшая сторона не сможет получить деньги и от их родителей, при условии, что они не нарушили свою обязанность по надзору за ребёнком (ihre Aufsichtspflicht nicht verletzt haben). Также и страховая компания не станет возмещать ущерб пострадавшим, несмотря на имеющуюся Haftpflichtversicherung.
Например, играющий в футбол под надзором родителей 6-летний ребёнок так неудачно ударил по мячу, что разбил окно в соседнем доме. Формально ни о каком возмещении ущерба в этом случае не может быть и речи. Некоторые родители, однако, оплачивают восстановление стекла, чтобы не ссориться с соседями. Ещё более щекотливые ситуации возникают, если ребёнок нанёс ущерб родственникам или друзьям своих родителей. Тут уж волей неволей приходится рассчитаться за шалости балованного отпрыска. Поэтому многие страховые компании предлагают сегодня специальные Haftpflichtversicherung-тарифы, в рамках которых происходит возмещение ущерба, нанесённого детьми в недееспособном возрасте. Причём, даже в том случае, если надзор за детьми можно классифицировать как voruebergehend (мимолётный). Разумеется, такие страховки стоят недёшево.
Кроме того, эксперты советуют обратить особое внимание на так называемую Deckungssumme(определённый договором страхования размер максимальной выплаты). Всегерманское общество по защите прав потребителя (Verbraucherzentrale) рекомендует Deckungssumme не менее 5 миллионов евро, а Союз застрахованных лиц (Bund der Versicherten) – не менее 15 миллионов.
Ещё надо непременно подчеркнуть, что в рамках семейной private Haftpflichtversicherung могут быть застрахованы только дети младше 18-ти лет. Пролонгация страхового договора для проживающих совместно с родителями детей старше 18-ти лет возможна лишь на время учёбы в среднем или высшем учебном заведении (Berufsausbildung или Studium) при условии, что ребёнок пошёл учиться сразу же после окончания школьного образования. Это правило действует также и в том случае, если речь идёт о добровольной социальной или добровольной экологической службе (freiwilliges soziales oder oekologisches Jahr). Но как только ребёнок вступает в брак, страховая защита в рамках семейной родительской страховки прекращается.
Krankenversicherung
(медицинская страховка)
Здесь, прежде всего, надо заострить внимание на том, что в системах государственного (GKV) и частного (PKV) медицинского страхования вопрос о страховании детей решается по-разному: в GKV — бесплатно, в PKV — за дополнительные деньги.
- В государственной системе дети автоматически подстрахованы (mitversichert) к одному из родителей, при условии, что оба родителя являются членами одной из государственных больничных касс.
- Когда же один из родителей застрахован в государственной системе медицинского страхования, а другой — в частной, решающим фактором при заключении медицинской страховки для ребёнка являются доходы родителей. Если застрахованный в приватной кассе родитель зарабатывает больше (то есть является главным кормильцем в семье — Hauptverdiener) и его годовой брутто-доход превышает так называемый Jahresarbeitsentgeltgrenze (верхний предел заработной платы, до которого человек может быть застрахован в государственной системе), установленный в 2019-м на уровне 60.750 евро, ребёнок может быть застрахован только в частной медицинской кассе (privat versichert). При этом родители должны успеть зарегистрировать своего отпрыска (Krankenversicherung beantragen) в течение 2-х месяцев со дня рождения. Только так им удастся избежать проверки состояния его здоровья (Gesundheitspruefung) и возможных надбавок на медицинское обслуживание (Risikozuschlaege), которые могут иметь место в том случае, если у ребёнка будут установлены врождённые заболевания. При регистрации позднее 2-х месяцев Gesundheitspruefung и возможные надбавки неизбежны.
- Если оба родителя застрахованы в частной медицинской кассе, ребёнок также должен быть застрахован в системе PKV.
- И, наконец, последний вариант: если родители не женаты (nicht verheiratet), вопрос о медицинском страховании ребёнка решается по их желанию.
Страховки, которые можно рассматривать как рекомендуемые, но не жизненно необходимые
Zahnzusatzversicherung
(частная стоматологическая страховка или страховка на лечение зубов)
Согласно статистике, у каждого второго ребёнка в Германии наблюдается неправильное расположение зубов, лечение которого государственные больничные кассы перенимают только в том случае, если это необходимо с медицинской точки зрения. При этом расходы возмещаются не полностью, а частично. Например, значительную часть стоимости зубных скоб или брекетов (Zahnspange) родители вынуждены покрывать из собственного кармана. Также и многие другие стоматологические и ортодонтические виды лечения не входят в каталог оплачиваемых больничными кассами услуг. Поэтому частная стоматологическая страховка для детей, достигших 3-х летнего возраста, по мнению экспертов, весьма желательна. При заключении такого страхового договора надо обратить особое внимание на ортодонтические услуги.
Что же касается родителей, застрахованных в частных больничных кассах, то им стоит непременно проверить объём так называемых rudimentaere Leistungen (элементарных услуг), которые перенимает их касса. Как правило, дополнительные стоматологические и ортодонтические услуги сюда не входят, а посему private Zahnzusatzversicherung для них, как правило, также целесообразна, как и для членов государственных медицинских касс.
Auslandskrankenversicherung
(медицинская страховка за рубежом)
Тут надо непременно заметить, что объём оплачиваемых государственными и частными медицинскими кассами услуг в пределах Федеративной республики и за рубежом не идентичны. Особенно, если речь идёт о государствах за границами Европейского Союза. Поэтому выезжающие за пределы Германии со своими детьми родители должны иметь на руках полис о медицинском страховании туриста (Auslandskrankenversicherung). Самый лучший вариант — семейная страховка (Familientarif), которая, как правило, распространяется на детей в возрасте до 21-го года.
Kinderunfallversicherung
(страхование детей от несчастных случаев)
Так называемое gesetzliche Unfallversicherung (обязательное страхование от несчастных случаев), предусмотренное Седьмой книгой социальных законов Германии (SGB VII), гарантирует бюргеру страховую защиту в случае несчастного случая на работе, проявления профессионального заболевания и прочих связанных с работой отклонений в состоянии здоровья. Она также распространяется на детей, которые посещают детские дошкольные учреждения (Kindergarten) или находятся под надзором официально нанятой на работу няни (von einer Tagesmutter betreut), школьников, учащихся в системе профессионального образования (Azubis), стажёров, студентов и волонтёров. При этом, однако, надо понимать, что государственная страховка перенимает лечение, только если речь идёт о несчастном случае в учебном заведении, на производстве или по дороге туда и обратно. И ни в коем случае не распространяется на те несчастные случаи, которые происходят в свободное от работы и учёбы время (Freizeit).
А посему родителям надо подумать о страховке под названием Kinderunfallversicherung, которая также перенимает расходы, связанные с возможной инвалидностью ребёнка в результате несчастного случая (в том числе даже перепланировку и переустройство жилья). Особенно настоятельно эксперты рекомендуют обзавестись этим полисом, если ребёнок занимается видами спорта повышенного риска, например, верховой ездой (Reiten) или скалолазанием (Klettern).
Kinderinvaliditaetsversicherungen
(страховка в случае инвалидности)
Согласно статистическим данным, каждый третий ребёнок в Германии застрахован от несчастного случая (Kinderunfallversicherung). Однако эксперт Нижнесаксонского отделения Общества по защите прав потребителей (Verbraucherzentrale Niedersachsen) Андреас Гернт считает, что гораздо разумнее заключить страховой договор Kinderinvaliditaetsversicherung, который покрывает в случае необходимости не только расходы, связанные с несчастным случаем в свободное время, но также и в случае осложнений в результате каких бы то ни было заболеваний (например, инфекционных).
Berufsunfähigkeitsversicherung
(страхование на случай нетрудоспособности)
Возможно, на первый взгляд это звучит несколько странно, но некоторые эксперты советуют родителям заключить страховой договор также и на случай нетрудоспособности ребёнка. В последние годы страховые компании понизили возрастной барьер для этих страховок до 7-ми лет. Один из ведущих экспертов Общества по защите прав потребителей в Баден-Вюрттемберге Петер Грибле (Peter Grieble) считает целесообразным следующий вариант страхования: при заключении договора на случай нетрудоспособности таким образом «подогнать» к нему объём страховых услуг по договору в случае инвалидности, чтобы в конечном итоге, если до этого дойдёт, ребёнок смог бы получать страховую пенсию в размере 500 евро.
Полисы, без которых можно обойтись
Krankenzusatzversicherung im stationaeren Bereich
(страховка на лечение в стационаре)
предоставляет следующие возможности: свободный выбор врача-специалиста, претензия на одноместную палату, свободный выбор больницы.
Ausbildungsversicherung
(страхование образования)
По сути, эта страховка является комбинацией Kapitallebensversicherung (страхование жизни с накоплением капитала) и Risikolebensversicherung (страхование жизни). Эксперты считают её такой же бесполезной как и Glasbruchversicherung (стpaxoвaниe oт бoя cтeклa) и советуют родителям накапливать деньги на образование ребёнка иными, более эффективными в эпоху низких процентных ставок способами (например, приобретением акций успешных компаний или финансовых фондов).
От редакции. Мнения и рекомендации экспертов о том, какие страховки для детей являются жизненно необходимыми, какие желательно иметь, а без каких можно спокойно обойтись, разумеется, расходятся. Так что представленную нами классификацию можно рассматривать лишь как персональное мнение автора статьи. В конечном итоге каждый родитель должен решить сам, какими страховыми полисами ему/ей надо обзавестись.
