Женщинам следует заблаговременно заботиться о том, чтобы пенсия, получаемая ими в преклонном возрасте, обеспечивала спокойную и обеспеченную старость. Эксперты рассказывают, какие моменты им необходимо при этом учитывать.
Женское лицо бедности
Старческая бедность в Германии остается преимущественно уделом женщин — из-за перерывов в трудовом стаже, работы на неполный рабочий день и сравнительно низких доходов. По данным Немецкого пенсионного фонда (Deutsche Rentenversicherung — DRV), в 2019 году выходящей на пенсию женщине начислялось в среднем 828 евро нетто — 68% от суммы в 1212 евро, начисляемой среднестатистическому мужчине.
Материнская пенсия
Материнская пенсия (Muetterrente) представляет собой не пенсию как таковую, а признание периодов воспитания детей, рожденных до 1992 года. Изначально при начислении пенсии учитывался только один год пенсионного стажа на воспитание каждого ребенка (Erziehungszeit), тогда как для детей, рожденных позднее, этот период составляет три года. В 2014 и 2019 годах пенсионный стаж за детей, рожденных до 1992 года, был в два приема увеличен до 2,5 лет.
Женщинам не требуется подавать специальное заявление на материнскую пенсию. Она выплачивается автоматически, но только в том случае, когда на пенсионном счету (Rentenkonto) «числятся» периоды воспитания детей (Kindererziehungszeiten).
Основная пенсия
Основная пенсия (Grundrente), которую начали выплачивать с июля 2021 г., представляет собой доплату к пенсии (Rentenzuschlag) для людей, которые долгое время работали, воспитывали детей или ухаживали за родственниками, но мало зарабатывали и приобрели явно недостаточные пенсионные притязания. Доплата в полном объеме предусмотрена начиная с 35 лет пенсионного стажа (Versicherungsjahren), дифференцированные выплаты — начиная с 33 лет пенсионного стажа.
Размер доплаты рассчитывается индивидуально. Основная пенсия также выплачивается автоматически, однако определение круга лиц, имеющих на нее право, по данным DRV, может затянуться до конца 2022 года с выплатой денег «задним числом».
Пенсионный счет
На пенсионный счет в DRV не записываются автоматически абсолютно все отрезки пенсионного стажа. Например, периоды воспитания детей и обучения в школе (Schulausbildung) вносятся на счет только по заявлению. Поэтому женщинам после 40 лет желательно подать заявление и проверить свой пенсионный счет. Соответствующие объяснения, формуляры и бланки онлайн-заявлений имеются на сайте www.deutsche-rentenversicherung.de. После этого женщины могут более реалистично оценить, на какую пенсию они могут рассчитывать и какие пробелы следует заполнить. Кроме того, лица, застрахованные в DRV, имеют право на бесплатную консультацию по поводу обеспечения в старости в целом, учитывая частное обеспечение в старости и пенсию от предприятия.
Частное обеспечение в старости
Поскольку на государственную пенсию (gesetzliche Rente) сегодня прожить трудно, женщинам целесообразно вкладывать средства в частное обеспечение в старости (private Altersvorsorge), будь то недвижимость, частные пенсионные страховки (private Rentenversicherungen) или полисы страхования жизни (private Lebensversicherungen), акции, бумаги инвестиционных фондов или накопления на счету. Так, для женщин с детьми и низкими доходами окупается даже «бюрократический монстр» Riester-Rente: уже от 60 евро собственного взноса (Eigenbetrag) в год предусмотрена надбавка от государства (Zulage) в размере 175 евро для самой женщины и 300 на ребенка (185 евро на ребенка, рожденного до 2008 года). Таким образом, женщина с двумя детьми получает от государства 775 евро в год на обеспечение в старости.
А рекомендуемая Stiftung Warentest форма создания накоплений под названием «Pantoffelsparen» оптимально сочетает прибыль и надежность и подразумевает возможность откладывания небольших сумм — примерно от 25 евро в месяц. Половина денег вносится на срочный счет (Tagesgeldkonto), а вторая в рамках ETF-Sparplan вкладывается в инвестиционный фонд и может приносить хорошие проценты.
Помощь от работодателя
Наряду с государственным и частным, важную роль играют также отчисления предприятия в фонд обеспечения в старости (betriebliche Altersvorsorge). Оптимальной в этом смысле является пенсия от предприятия (Betriebsrente), полностью финансируемая за счет предприятия. Правда, ее предлагают далеко не все работодатели. Однако каждый наемный работник имеет право на так называемое преобразование собственности (Eigentumumwandlung). При этом часть заработка брутто вкладывается в обеспечение в старости, например, в пенсионную кассу или прямое страхование (Direktversicherung) по выбору работодателя. Таким образом, наемный работник экономит на налогах и социальных отчислениях, а с 2022 года работодатель обязан дополнительно доплачивать 15%.
Следует учитывать, что человек, получающий пенсию от предприятия, должен платить с нее налоги и взносы в больничную кассу, однако, для последних предусмотрены определенные Freibetraege. Так, с первых 160 евро пенсии от предприятия уплата взносов в больничную кассу не предусмотрена.
Дополнительные возможности
Чем дольше человек платит взносы в пенсионный фонд и чем больше он зарабатывает, тем выше начисляемая ему пенсия. Поэтому женщинам следует особо обращать внимание на то, чтобы перерывы в пенсионном стаже были как можно короче и стараться не попадать в «ловушку» Minijob или работы на неполный день или неполную неделю (Teilzeitjob). Женщинам, работающим на Minijob, также рекомендуется не отказываться от уплаты взносов в пенсионное страхование (Eigenbeitrag).
В семьях с детьми целесообразным может оказаться и временное сокращение рабочего времени партнера, чтобы мать могла дольше работать и больше зарабатывать. Домохозяйки, занятые самостоятельной трудовой деятельностью (Selbstaendige), и другие женщины, не застрахованные в системе пенсионного страхования, которым не хватает пенсионного стажа, могут платить взносы в пенсионное страхование на добровольной основе.
Наемные работники старше 50 лет могут увеличить размер своей пенсии за счет особого платежа (Sonderzahlung) — крупной суммы, вносимой, к примеру, после получения наследства или выплат по страховке. Женщины, занятые самостоятельной трудовой деятельностью, могут также воспользоваться возможностями Ruerup-Rente.
Ловушка для домохозяек
Домохозяйке, супруг которой зарабатывает не слишком хорошо, в случае развода не стоит полагаться на выравнивание долей супругов при разводе вне зависимости от заработка во время брака для обеспечения в старости (Versorgungsausgleich). Для людей со средним заработком при разделе пенсионных притязаний в рамках развода обоим экс-партнерам обычно остается меньше, чем они предполагали. Например, если муж получает среднюю зарплату, а жена является домохозяйкой, при разводе после 15 лет совместной жизни супруг «зарабатывает» пенсию в размере порядка 512 евро. Таким образом, на каждого из партнеров приходятся пенсионные притязания в размере 256 евро. Поэтому в случае развода обоим экс-супругам пойдет на пользу, если матери, отказывающиеся от работы ради семьи, в период совместной жизни будут ежемесячно вносить определенную сумму из семейного дохода в собственное обеспечение в старости.
Побочные заработки
Человек, достигший предусмотренного законодательством пенсионного возраста (Regalaltersgrenze), вправе подрабатывать без ограничений, не опасаясь, что это скажется на размере пенсии. Однако при преждевременном уходе на пенсию действует предельная граница подработок (Hinzuverdienstgrenze), составляющая 6300 евро в год. В принципе, заработки, выходящие за эту границу, делятся на 12, и 40% получившейся суммы засчитывается в месячную пенсию.
Однако из-за коронавируса в 2021-2022 годах пенсионеры в виде исключения имеют право зарабатывать до 46060 евро в год без уменьшения размера пенсии. Для получателей пенсий по случаю потери кормильца и пособий для переживших супругов (Hinterbliebenenrenten) также предусмотрены границы подработки, однако в сочетании с более высокими Freibetraege, составляющими порядка 900 евро в месяц.
М. Алекс, журнал „Neue Zeiten“ 02 (248) 2022
