Если накопившиеся долги невозможно выплатить, у должника есть выбор. Можно ничего не предпринимать и провести остаток жизни на грани нищеты, постоянно ожидая прихода судебного исполнителя. А можно воспользоваться процедурой банкротства (Insolvenzverfahren).
Банкротство
Детали Insolvenzverfahren регулируются специальным законом (Insolvenzordnung, сокращённо – InsO). Основная ее цель – совместное удовлетворение всех требований к должнику за счёт продажи его имущества и распределения выручки между кредиторами.
Юридическое лицо (например, акционерное общество), которое не смогло ни погасить долги, ни договориться об ином способе решения проблемы, в итоге прекратит своё существование. Тем самым автоматически решается проблема непогашенных требований: в отсутствие правопреемника их просто некому предъявить.
В отношение людей (физических лиц) столь жёсткие меры неприменимы: не казнить же неплатежеспособного должника. Они не только живут дальше, но и получают шанс в обозримый срок избавиться от долгов, оставшихся непогашенными после продажи имущества. Процедура освобождения от оставшихся непогашенными долгов называется Restschuldbefreiung.
Необходимой предпосылкой для Restschuldbefreiung является решение суда, принятое по заявлению должника. Освобождение происходит в течение шести лет (этот период называется Treuhandzeit или Treuhänderphase), в течение которых должник усердно работает (или, хотя бы, не менее усердно пытается найти работу) и отчисляет кредиторам часть заработка, превышающую не подлежащий изъятию минимум. Отчисление производится не напрямую, а через назначенное судом доверенное лицо (Treuhänder).
Шанс освободиться от долгов получают как предприниматели, так и частные лица (потребители). Дальше в статье идет речь об особенностях Insolvenzverfahren для потребителей.
Потребители
Процедура признания неплатежеспособности потребителей (Verbraucherinsolvenzverfahren, другое часто используемое название – Privatinsolvenz) применяется только по отношению к потребителям (Verbraucher). Имеются в виду лица (InsO § 304), которые никогда не были предпринимателями (Selbstständig), а также – бывшие предприниматели, одновременно удовлетворяющие три требования: 1) у них меньше двадцати кредиторов; 2) не осталось задолженностей перед бывшими работниками; 3) нет ни иных сложных и запутанных имущественных отношений, ни многочисленных платёжных требований, являющихся объектом спора.
Verbraucher могут прибегнуть к Verbraucherinsolvenzverfahren, если они объективно не могут более исполнять обязательства по текущим платежам или по этой причине (а не по какой-либо иной!) уже прекратили выплаты (InsO §§ 16-18).
Verbraucherinsolvenzverfahren считается упрощенной по сравнению с обычной процедурой банкротства. Но и упрощённая процедура все еще достаточно сложна, и без помощи специалистов обойтись не удастся.
Договоримся по–хорошему?
Verbraucherinsolvenzverfahren обязательно начинается с так называемой «попытки внесудебной очистки долгов» (außergerichtlicher Schuldenbereinigungsversuch). Имеется в виду попытка по-хорошему (то есть без суда) договориться с кредиторами о новых условиях в рамках так называемого плана по урегулированию долгов (Schuldenregulierungsplan). Schuldenregulierungsplan перечисляет имущество и доходы должника и информирует кредиторов о том, в каком размере должник может и хочет погасить имеющиеся долги.
Если удастся договориться со всеми кредиторами, то другие шаги не понадобятся: выплата долгов стала посильна, и через некоторое время они будут полностью погашены. Но несогласие одного единственного кредитора достаточно для провала «внесудебной очистки».
В таком случае придется подать в суд (обычно – в местный Amtsgericht) официальное заявление о начале Verbraucherinsolvenzverfahren. Срок подачи – не позже чем в течение шести месяцев после провала außergerichtlicher Schuldenbereinigungsversuch. Факт неудачной попытки внесудебной договорённости следует подтвердить справкой. Право её выдать имеют, в частности, адвокаты и официально признанные бесплатные консультации должников (Schuldnerberatungsstellen). Естественно, что для выработки Schuldenregulierungsplan придется обратиться либо к адвокату (малоимущие должники могут на этом этапе получить Beratungshilfe – госпомощь для оплаты досудебной адвокатской поддержки), либо в Schuldnerberatungsstelle.
Обращение в суд
Заявление о начале Verbraucherinsolvenzverfahren должно сопровождаться проектом плана по урегулированию долгов. Этот план не обязан совпадать с досудебным планом. Суд – при наличии шансов на успех – может, в свою очередь, ещё раз попытаться уговорить стороны принять план урегулирования. Для принятия обычно достаточно, чтобы за план проголосовало не менее половины от общего числа кредиторов, долги которым составляют не менее половины полной суммы всех долгов заявителя. Голосовавшее против меньшинство (как по числу, так и по сумме долгов) может воспрепятствовать принятию плана, только если он несоразмерно ущемляет интересы несогласных по сравнению с другими кредиторами или по сравнению с итогами обычной (судебной) процедуры.
Если предложенный судом план будет принят, то дальнейшие шаги излишни: выплата долгов стала посильна, и через некоторое время они будут полностью погашены. В противном случае начнется судебная процедура признания неплатежеспособности.
Действия суда
После неудачи своей попытки договориться о Schuldenregulierungsplan (или не предпринимая такой попытки) суд начнёт Verbraucherinsolvenzverfahren. Для этого заявитель должен сперва оплатить судебную пошлину или (для неимущих) получить отсрочку её оплаты (Stundung).
Суд назначит управляющего (Treuhänder), который реализует имущество должника (кроме необходимого для жизни минимума) и распределит выручку между кредиторами.
Во время Treuhänderphase должник обязан (InsO §295) усердно работать, выплачивая кредиторам (через Treuhänder) весь заработок сверх минимума, не подлежащего конфискации по суду. При безработице или неполной занятости должник обязан активно искать работу и быть в состоянии доказать факт активных поисков. О смене места работы или жительства должник обязан сообщать управляющему. Если во время Treuhänderphase будет получено наследство, половина пойдёт на выплату долгов.
При добросовестном поведении должника в течение первых четырех лет Treuhänderphase, Treuhänder начнет оставлять в его распоряжении на 10% больше минимума, не подлежащего конфискации по суду (InsO §292 Abs. 1). Еще через год – на 15% больше. Правда, если судебная пошлина еще не была уплачена, «надбавка» может пойти на ее выплату.
Если по истечении шести лет Treuhänderphase часть долгов осталась непогашенной, добросовестный должник-потребитель может рассчитывать на освобождение от остатка долга (Restschuldbefreiung) – независимо от реально выплаченной суммы и от того, уменьшилась ли общая сумма долга в течение Treuhänderphase. Важный момент: о предстоящем Restschuldbefreiung следует просить заранее, то есть – уже в заявлении о Insolvenzverfahren.
Если же должник пытался скрыть свои доходы или имущество, продолжал жить не по средствам, или уклонялся от работы, то по заявлению одного из кредиторов суд вправе в освобождении отказать (InsO § 290).
Впрочем, и для добросовестного должника, освобождение от долгов не всегда будет полным (InsO § 302). Restschuldbefreiung не затронет обязанность компенсации умышленно нанесенного ущерба, если того своевременно потребует кредитор, обязанность выплаты денежных штрафов, а также – обязанность погасить беспроцентную ссуду, полученную для оплаты связанных с процедурой банкротства расходов.
