В последнее время жители Германии все чаще сталкиваются с коллекторами, требующими вернуть давно погашенные или несуществующие долги. Специалисты по защите потребителей рассказывают об особенностях общения с фирмами по взысканию долгов.
Чувствительная сфера
Коллекторские фирмы (Inkasso-Firmen) занимаются тем, что теми или иными способами взыскивают с потребителей долги по забытым или просроченным требованиям или напоминаниям об оплате. В этой области подвизается немало нечистоплотных дельцов, взимающих с должников завышенные сборы или требующих погасить несуществующие задолженности. Поэтому эксперты советуют потребителям, у которых возникли подозрения, прежде всего определить, не нацелились ли на них очередные «псевдоколлекторы».
Проверка на подлинность
Каждая фирма по взысканию долгов должна иметь свидетельство о регистрации в качестве таковой (Registrierungsbescheid) от президента соответствующего земельного (Landgericht) или участкового суда (Amtsgericht). Зарегистрирована ли конкретная коллекторская фирма, или речь изначально идет о мошенничестве, можно бесплатно проверить на сайте www.rechtsdientleistungsregister.de.
В принципе, закон разрешает отправлять напоминания и требования об оплате по электронной почте. Но соответствующее послание — будь то письмо на бумаге или Mail — должно иметь так называемый «загружаемый адрес» (ladunsfаеhige Adresse), т.е. адрес, по которому получателя действительно можно застать.
В любом случае коллекторская фирма обязана уже при первом контакте проинформировать потребителя о том, в чьих интересах она действует, о каком конкретно договоре или долге идет речь и какие дополнительные расходы ожидаются при промедлении с погашением долга (Verzug). Коллекторы также обязаны всегда подтверждать правомерность своих претензий документом о переуступке требований (Abtretungserklаеrung) или доверенностью (Vollmacht) первоначального кредитора (Glaeubiger), например, фирмы посылочной торговли (Versandhaendler). При отсутствии такого документа следует обязательно затребовать его копию.
И наконец, коллекторские фирмы не вправе требовать с потребителей сборы (Inkasso-Gebuehren), превышающие те, на которые претендовали бы адвокаты. При требованиях об оплате в размере до 50 евро сбор не должен превышать сумму, указанную в самом требовании.
На сайте verbraucherzentrale.de/inkasso-check.de можно бесплатно проверить, насколько серьезно подошла коллекторская фирма к вопросу об определении суммы сбора, и является ли она приемлемой и законной. Но если потребитель, получив сообщение от коллекторской фирмы, сразу же погасит долг, сборы ему все же придется уплатить для погашения причиненного задержкой ущерба (Verzugsschaden).
Обязательный протест
Даже если долг, который пытается взыскать коллекторская фирма, давно погашен или вообще не существует, потребители не должны игнорировать ее послание. Им следует обязательно подать письменный протест (Widerspruch), чтобы уведомить фирму о неправомерности ее требования. Протест отправляется заказным письмом с уведомлением о вручении (Einschreiben mit Rueckschein).
Опротестование также позволит предотвратить инициацию коллекторской фирмой отрицательной записи в картотеке гарантийного общества страхования кредитов (Schufa), которая стала бы ударом по финансовой репутации и серьезным препятствием к получению справки о кредитной благонадежности. Образец протеста можно найти на сайте www.verbraucherzentrale/wissen/geld-versicherungen. Протеста по телефону в подобной ситуации недостаточно, поскольку потребитель впоследствии вряд ли сумеет доказать, что пытался опротестовать неправомерное требование об оплате.
Неприемлемые предложения
Коллекторские фирмы нередко предлагают потребителям вначале заплатить только часть затребованной суммы или погашать долг в рассрочку небольшими траншами (Ratenzahlung). Общества по защите потребителей настоятельно не советуют делать это по двум причинам, особенно когда финансовые претензии являются спорными. Во-первых, погашение пусть даже небольшой части долга может быть расценено как признание требования об оплате в целом. Во-вторых, потребителю, соглашающемуся на погашение долга частями, придется платить в полном объеме и требуемые коллекторской фирмой сборы, которые могут оказаться существенно завышенными.
Просроченные требования
Срок давности (Verjаеhrungsfrist) по требованию об оплате составляет три года с 1 января года, следующего за тем, в котором оно возникло. Например, если требование появилось в октябре 2021 года, отсчет срока давности начинается с 1 января 2022 года, а заканчивается он 31 декабря 2024-го. С 1 января 2025 года требование будет считаться просроченным.
Тем не менее, требование об оплате не признается просроченным автоматически. Потребитель должен сам проявить активность, а именно однозначно указать на это в своем протесте, или, как говорят юристы, «Einrede der Verjährung geltend machen», т.е. прибегнуть к аргументу о просрочке.
Безосновательные угрозы
Коллекторские фирмы нередко прибегают к более или менее завуалированным угрозам, которые чаще всего являются безосновательными или незаконными. Так, сотрудники коллекторских фирм не имеют права приходить к должникам домой — во всяком случае, без их согласия, и обязаны общаться с ними исключительно письменно.
Обычно не имеет под собой оснований и угроза прислать на дом судебного исполнителя (Gerichtsvollzieher). Принудительное исполнение решения о взыскании долгов или изъятии имущества (Zwangsvollstreckung) возможно только при наличии соответствующих правовых оснований, т.е. при наличии судебного решения или после получения должником напоминания об оплате (Mahnbescheid), а затем и исполнительного листа (Vollstreckungsbescheid). Да и наложение ареста на зарплату (Pfaendung), которым тоже любят угрожать фирмы по взысканию долгов, возможно только тогда, когда коллектор предъявит должнику иск и выиграет судебный процесс или откроет процедуру предупреждения должника через суд (gerichtliches Mahnverfahren) и в результате получит действительный исполнительный лист.
