Людям, страдающим диабетом, особенно важно иметь определенные страховки. Эксперты советуют, как заключить договоры со страховыми компаниями на наиболее выгодных условиях.
Страховка на случай нетрудоспособности
В том, что касается страховой защиты, диабетики находятся в особенно сложном положении. С одной стороны, им грозят осложнения и сопутствующие заболевания, дополнительно ограничивающие трудоспособность. С другой — многие страховые компании вообще не хотят связываться с клиентами, имеющими серьезные проблемы со здоровьем, которые в будущем могут только обостриться.
Страховка на случай нетрудоспособности (Berufsunfähigkeitsversicherung) защищает от финансовых последствий того, что человек по состоянию здоровья утрачивает возможность работать и зарабатывать. Заключать ее лучше в молодые годы, когда взносы существенно ниже. Диабетикам, да и другим людям, страдающим хроническими заболеваниями, при заключении страхового договора следует отвечать на вопросы о состоянии здоровья честно и в полном объеме. Вопросы касаются, в частности, типа диабета, результатов лабораторных исследований, возраста, курения и предусматривают представление медицинских заключений.
При умалчивании или ложных ответах страховые компании при наступлении страхового случая могут отказать клиенту в выплатах. Многие страховые компании вообще не хотят заключать договора с диабетиками, считая риск того, что им рано или поздно придется выплачивать деньги, слишком высоким.
Эксперты обществ по защите потребителей советуют связаться со страховым агентом или маклером, представляющим не одну конкретную страховую компанию. Такие специалисты хорошо осведомлены о состоянии страхового рынка и знают, какие компании готовы заключать договоры с клиентами, страдающими хроническими заболеваниями, и лучше всего им подходят. Они также могут запросить предложения у разных компаний, не сообщая персональные данные потенциального клиента. До них дело доходит, если страховая компания готова заключить договор, и его условия устраивают обе стороны. Подобный подход позволяет уменьшить риск того, что страховая компания отклонит обращение претендента только потому, что один или несколько конкурентов уже внесли в центральный отраслевой банк данных информацию об отказе в заключении договора.
Мелкий шрифт
При заключении страховки на случай нетрудоспособности детали имеют особенно важное значение, причем во многих из них практически невозможно разобраться без помощи специалистов. Рассмотрим только один пример. Некоторые страховые компании выплачивают деньги по договорам только тогда, когда нетрудоспособность наступает до достижения 60 лет. Разумеется, большинство клиентов предпочли бы, чтобы страховка действовала до наступления пенсионного возраста. Однако такая максимальная защита по карману далеко не каждому потенциальному клиенту. В данной ситуации даже граница в 60 лет лучше, чем ничего.
И вообще, страховка на случай нетрудоспособности — достаточно дорогое удовольствие. Даже для молодого и здорового наемного работника, работающего в бюро, страховой взнос нередко составляет более 100 евро в месяц. Диабетикам же, заключающим страховку на случай нетрудоспособности, иногда приходится платить особые надбавки, существенно превышающие сам страховой взнос. Консультация специалиста необходима и для того, чтобы избежать так называемых исключающих пунктов, предусматривающих, что страховая защита (Leistungsschutz) не распространяется на заболевания, развивающиеся как следствие диабета (Diabetes-Folgeerkrankungen).
Медицинская страховка и страховка по уходу
Страховые компании нередко отказываются заключать с диабетиками договоры частного медицинского страхования (private Krankenversicherung). Но даже если найдется компания, готовая заключить договор, он, как правило, предусматривает надбавки, которые в пенсионном возрасте вряд ли окажутся по карману даже здоровым.
Кроме того, частная медицинская страховка оплачивает только услуги, перечисленные в договоре. Объем соответствующих услуг сложно предусмотреть заранее. В результате, то, что страховка не оплатит, к примеру, инсулиновый насос (Insulinpumpe), окажется для клиента неприятной и дорогостоящей неожиданностью. Поэтому в большинстве случаев диабетикам остается только членство в государственных больничных кассах (gesetzliche Krankenkassen), которые обязаны принимать всех, включая хронических больных. Еще одним преимуществом здесь является то, что для членов государственных больничных касс автоматически действует страховка по уходу (Kranken- und Pflegeversicherung).
Страховка от несчастных случаев
Данная страховка предусматривает выплаты, когда человек в результате несчастного случая, произошедшего дома или в свободное время, становится инвалидом. Подобные страховые полисы имеют смысл прежде всего для самостоятельных предпринимателей (Selbstaendige), на которых даже во время работы не распространяется государственная страховка от несчастных случаев (gesetzliche Unfallversicherung), а также лиц, для которых вероятность несчастного случая в свободное время достаточно высока, например, мотоциклистов или спортсменов-экстремалов.
Страховку от несчастных случаев диабетику, в принципе, заключить легче, чем страховку на случай нетрудоспособности. Однако перед заключением договора страховая компания также захочет получить информацию об имеющихся заболеваниях. В результате потенциальным клиентам следует считаться с тем, что и здесь с них потребуют надбавку к страховому взносу.
Эксперты по защите потребителей советуют диабетикам, особенно работающим по найму, вообще подумать о том, насколько нужна им страховка от несчастных случаев. Ведь она не заменяет страховку на случай нетрудоспособности и не является ее альтернативой. Выплаты по ней производятся только тогда, когда нетрудоспособность наступает в результате несчастного случая, а не по другим причинам. Кроме того, и здесь следует обращать внимание на детали. Например, если диабетик с очень низким уровнем сахара в крови садится за руль и становится виновником аварии, страховая компания может обвинить его в том, что состояние гипогликемии было вызвано проявленной им грубой халатностью (Fahrlaessigkeit), влекущей за собой утрату страховой защиты, и, соответственно, отказаться платить.
Страхование на случай смерти
Данная страховка (Risikolebensversicherung) подразумевает, что в случае смерти клиента в течение срока действия договора деньги будут выплачены его родственникам. В то же время возврат взносов не предусмотрен, если на момент окончания срока действия договора клиент будет оставаться в живых.
В принципе, данная страховка позволяет здоровому человеку при взносе менее 10 евро в месяц финансово обеспечить детей, супруга или партнера, которые в случае его кончины смогут получить порядка 100 тысяч евро. Однако заключение страхового договора предусматривает оценку состояния здоровья потенциального клиента, так что страховые компании нередко отказывают диабетикам или требуют с них внушительные надбавки. Поэтому в данном случае также желательна консультация специалиста.
Обращение к правосудию
К сожалению, страховые компании нередко отказывают в выплатах хроническим больным, в т. ч. диабетикам. Особенно это касается страховки на случай нетрудоспособности. Когда спорная сумма превышает 10 тысяч евро, клиент утрачивает возможность обратиться к омбудсмену, занимающемуся вопросами страхования, который мог бы бесплатно выступить в качестве посредника и попытаться уладить конфликт. В такой ситуации остается только обращение в суд.
На подобный случай желательно иметь страховку в целях оказания правовой защиты (Rechtsschutzversicherung), которая взяла бы на себя расходы на адвоката, процессуальные расходы и судебные издержки (Anwalts- und Gerichtskosten), причем она должна быть заключена еще до подписания страхового договора на случай нетрудоспособности. В качестве альтернативы возможно четкое и однозначное подтверждение того, что страховка в целях оказания правовой защиты распространяется и на договор о страховке на случай нетрудоспособности.
