Здоровье в современном мире становится все дороже. В Германии система здравоохранения «поглощает» 263 млрд. евро в год, причем непосредственно на охрану здоровья тратится 236 млрд. евро: 136 млрд. на женщин и 100 млрд. на мужчин. «Львиная доля» расходов – 172,4 млрд. в 2010-м году и 178,9 млрд. в 2011-м – ложится на систему государственного медицинского страхования (GKV).
«Корабль» GKV опять на мели
Система государственного медицинского страхования в Германии была создана в 1883 году по инициативе рейхсканцлера Отто фон Бисмарка. В ней застраховано порядка 70 млн. человек. 42% их составляют обязательные члены, 6% – добровольные члены, 24% – пенсионеры и 28% – бесплатно застрахованные члены семей. GKV объединяет местные больничные кассы – Ortskrankenkassen (23,9 млн. членов, в т.ч. 17,8 млн. обязательных), альтернативные кассы для служащих – Ersatzkassen fuer Angestellte (22,0/16,1 млн.), больничные кассы предприятий – Betriebskrankenkassen (ВКК) (13,9/9,8 млн.), кассы ремесленных союзов – Innungskrankenkassen (6,3/4,3 млн.), альтернативные кассы для рабочих – Ersatzkassen fuer Arbeiter (1,7/1,2 млн.) и общества по социальному страхованию горнорабочих – Knappschaft (1,7/1,2 млн.).
Правительство принимает все меры, в том числе непопулярные, чтобы удержать на плаву разваливающуюся систему государственного медицинского страхования. С 1 января 2011 взнос в GKV увеличивается с 14,9 до 15,5%. Более 50 млн. работающих членов больничных касс и их работодатели будут отчислять еще по 0,3% заработка брутто – соответственно 8,2 и 7,3%. За счет этого GKV получит 6 млрд. евро в год.
Еще один источник средств – дополнительный взнос (Zusatzbeitrag), взимаемый с работающих членов GKV. Правительство отменило верхнюю границу дополнительного взноса, а максимальный его размер для члена GKV с 1 января увеличивается c 1 до 2% дохода брутто. Больничные кассы взимают установленные ими паушальные дополнительные взносы в полном объеме со всех своих членов, включая получателей пособия по безработице (ALG I) и Langzeitarbeitslose.
Для получателей Hartz IV Jobcenter соглашается платить Zusatzbeitrag только в определенных «тяжелых случаях» (Haertefaelle). Если дополнительный взнос превысит вышеупомянутую 2%-ную границу, больничная касса вернет своему члену разницу, которая, в свою очередь, будет возмещена ей из общего «налогового котла». С тех, кто отказывается платить дополнительный взнос, планируется его взыскание через суд в рамках Mahnverfahren. Это может вылиться в наложение ареста на зарплату или пенсию, а страховая защита будет ограничена. Для злостных должников, не платящих Zusatzbeitrag в течение 6 месяцев и более, с 1 января предусмотрена дополнительная пеня за просрочку (Saeumniszuschlag) в размере до трех Zusatzbeitrag, но не менее 30 евро.
В 2009 году дополнительные взносы затребовали со своих членов 17 государственных касс 14 ВКК и Ersatzkassen типа DAK. BKK advita, BKK Gesundheit, BKK Phoenix, CITY BKK, ESSO BKK, Deutsche BKK, Novitas BKK, DAK и KKH Allianz взимают паушально по 8 евро в месяц, Gemeinsame BKK Koeln, BKK Heilberufe, BKK Publik и BKK Westfalen Lippe – 1% от дохода брутто. Нововведение затронуло около 9 млн. работающих членов GKV, а в 2011 году Zusatzbeitraege придется платить более 10 млн. человек, причем их размер может увеличиться до 12-16 евро в месяц, а предельная граница составит 75 евро.
Первыми потребуют доплату кассы, многие члены которых проживают в дорогих городских регионах со множеством дорогих больниц или в районах, где врачи особенно часто прописывают дорогие медикаменты.
Моя касса – банкрот
С введением Gesundheitsfonds в 2009 году над государственными больничными кассами нависла угроза банкротства. «Первые ласточки» уже появились. В апреле CITY BKK, насчитывающая 200 тыс. членов, сообщила Bundesversicherungsamt, что ее, по всей вероятности, ожидает банкротство. Глубоко отрицательное сальдо, престарелая клиентура, значительные расходы на лечение не дают возможности сделать «стабильный прогноз на будущее», так что реальным выходом может стать закрытие кассы.
О серьезных проблемах заявили также Gemeinsame BKK Koeln и BKK Heilberufe, а в целом банкротство грозит 23 кассам, в т.ч. 20 ВКК.
Даже дополнительные взносы обычно не в состоянии спасти кассу от банкротства. Это убедительно показал опыт касс, начавших взимать Zusatzbeitraege. Сотни тысяч их членов попытались тем или иным способом избежать уплаты дополнительных взносов. Большинство воспользовались правом на экстраординарное расторжение договора до первого взимания дополнительного или повышенного взноса (Sonderkuendigungsrecht), сохраняющимся даже тогда, когда членство продолжалось менее 18 месяцев.
Только DAK до 1 июля покинула 241 тыс. плательщиков и 66 тыс. членов их семей, а 10% оставшихся, или около 500 тыс. человек, отказались платить дополнительный взнос. В отдельных кассах число «отказников» вообще достигло 30%-ной отметки.
В принципе, уменьшение числа государственных больничных касс в Германии – не новое явление. Просто объединение касс в последние десятилетия происходят особенно интенсивно.
В 1991 году в стране насчитывалось 1223 кассы, в 1998-м – 600, в 2004-м – 288, в 2007-м – 241, в 2009–м – 196, а за июль 2010 их число сократилось со 163 до 157. По мнению специалистов, через несколько лет в Германии останется не более 50 касс.
Впрочем, самим членам государственной больничной кассы ее банкротство ничем особенным не грозит, а страховая защита сохраняется за ними в полном объеме. Разве что касса в преддверии банкротства может отказать клиенту в новой дорогостоящей услуге типа стоматологического лечения. Все начатые лечебные процедуры будут проводиться и дальше, и пациенту не придется оплачивать их из собственного кармана. Если касса окажется неплатежеспособной, расходы возьмет на себя соответствующее объединение больничных касс, например, BKK-Verband в случае Betriebskrankenkasse. Если обанкротится объединение в целом, в игру вступит вся система GKV.
Ни врач, ни больница не вправе отказать в помощи пациенту, состоящему в обанкротившейся кассе. На врача, зарегистрированного в качестве Vertragsarzt, возложена обязанность лечить членов государственных больничных касс (Behandlungspflicht). Если пациент во время банкротства находится в больнице, кассы решают вопрос об оплате стационарного лечения между собой.
Эксперты не советуют человеку, довольному своей больничной кассой, немедленно покинуть ее, если начнут циркулировать слухи о ее финансовой несостоятельности. Иногда кассы, помимо банкротства, находят и другие выходы из финансового тупика, – например, слияние. В случае же неотвратимого банкротства касса обязана своевременно и персонально уведомить всех своих членов о предстоящем закрытии. После этого им в течение двух недель со дня закрытия старой кассы следует найти для себя и своих близких новую кассу.
Согласно ряду судебных решений (Landgericht Dresden, Az.: 45 0 567/00; Landgericht Meinigen, Az.: HK 0 127/99), работодатель не вправе влиять на решение сотрудника о выборе кассы и обязан принять его как должное. Все государственные кассы обязаны принимать новых членов, даже лиц преклонного возраста и хронических больных. Перейти в систему частного медицинского страхования наемный работник вправе лишь тогда, когда его годовой доход брутто, облагаемый взносами в социальное страхование (включая отпускные, 13-ю зарплату и премии), превышает Versicherungspflichtgrenze (в 2010 году 49950 евро).
Если наемный работник или безработный не желает искать новую кассу, через две недели работодатель или Федеральное агентство по труду сами ставят его на учет в больничную кассу, выбранную по собственному усмотрению. Предпочтение отдается кассе, в которой он состоял ранее. Человек, застрахованный в государственной больничной кассе на добровольной основе и платящий взносы самостоятельно, должен сам позаботиться о выборе новой кассы. Для этого ему предоставляется три месяца, а членство в новой кассе при необходимости оформляется «задним числом».
