Система медицинского страхования Германии, охватывающая 71 млн. жителей страны, испытывает серьезные финансовые трудности. Сокращение поступлений вследствие массовых увольнений и неполной занятости, миллиардные дотации врачам и больницам и резкий рост расходов на лекарства привели к тому, что дефицит государственных больничных касс достигнет в нынешнем году 7,8, а в следующем – 11 млрд. евро. Половину средств выделяет государство, а оставшуюся брешь кассам предстоит заделывать самим.
С миру по нитке
Государственное медицинское страхование (GKV) не спасет даже повышение в 2011 году единого взноса до прежних 15,5%. Kassenaerztliche Bundesvereinigung предложило взимать с пациентов Praxisgebuehr в размере 10 евро за каждое посещение врача, а не один раз в квартал, как это делается сегодня. Но пока наиболее реальным выходом для GKV остается взимание дополнительного взноса (Zusatzbeitrag) – тем более что в этом отношении кассы имеют определенную свободу действий. Его уже ввели не менее 16 касс, причем некоторые – «задним числом». Это затронуло как минимум 8,7 млн. из 51 млн. членов GKV.
Недаром Landessozialgericht Rheinland-Pfalz (Az.: L 5 ER 289/07) запретил государственным больничным кассам использовать рекламный слоган, утверждающий, что все они взимают одинаковые взносы. В действительности те, которые не в силах обойтись деньгами, получаемыми от фонда, требуют от своих членов дополнительные взносы, зато кассы, у которых остались средства, выплачивают им премии или предлагают дополнительные услуги.
Предельная граница
Устанавливая размер дополнительного взноса, касса выбирает между двумя моделями. Первая: со всех членов, независимо от их доходов, взимается одинаковый паушальный взнос в сумме до 8 евро в месяц. Проверка доходов (Einkommenspruefung) при этом не проводится. Эту модель использует целый ряд ВКК (BKK advita, BKK Gesundheit, BKK Phoenix, CITY BKK, Deutsche BKK, Esso BKK, Novitas BKK), а также DAK и KKH-Allianz.
Вторая модель – дополнительный взнос составляет не более 1% семейного дохода брутто, подлежащего обложению взносами в социальное страхование (sozialversicherungspflichtiges Haushaltseinkommen). При Beitragsbemessungsgrenze 3750 евро в месяц максимальный размер дополнительного взноса составляет 37,50 евро. По этому пути пошли BKK fuer Heilberufe и Gemeinsame BKK Koeln.
Промежуточный вариант выбрала BKK Westfalen-Lippe: 1% дохода, но не более 12 евро в месяц.
С 2011 года взнос может быть увеличен до 12-16 евро или, соответственно, 2% дохода брутто (до 75 евро в месяц). В принципе, отдельные кассы смогут самостоятельно определять размер дополнительного взноса и требовать со своих членов еще больше, но это должно повлечь за собой «социальную компенсацию» за счет государства, предусматривающую возврат сумм, превышающих 2%-ную границу. Однако, поскольку «Sozialausgleich» будет ориентироваться на средний взнос, многим клиентам GKV все-таки придется подыскивать для себя более дешевую кассу.
Дополнительный взнос больничные кассы взыскивают самостоятельно. Для этого они рассылают своим членам сообщения, сколько и каким образом те обязаны платить. Обычно касса стремится получить поручение на прямое дебетование со счета (Einzugsermaechtigung), но иногда соглашается, чтобы клиент переводил деньги сам.
Некоторые кассы завлекают клиентов скидками, которые, по мнению Stiftung Warentest, больше похожи на очковтирательство. Так, KKH-Allianz обещает 8%-ную скидку согласившимся уплатить дополнительный взнос за год вперед, что составит 7,70 евро. Еще большую «щедрость» проявила DAK: подписавший Einzugsermaechtigung на взимание дополнительного взноса заплатит за год 93 евро вместо 96.
Согласно решению Sozialgericht Dresden (Az.: S 25 KR 653/07), лицо, являющееся членом государственной больничной кассы, даже застрахованное в ней против собственной воли, обязано платить членские взносы и задолженность по ним и не вправе покинуть систему GKV. Эта обязанность распространяется и на лиц, не имеющих ни дохода, ни финансовой поддержки, причем взнос составляет не менее 120 евро в месяц.
От уплаты может освободить только подача заявления на ALG II. В то же время неуплата дополнительного взноса не ведет к автоматической потере страховой защиты или исключению из кассы. Да и сумма в 8 евро слишком мала, чтобы обращаться в фирму по взыскиванию долгов (Inkassofirma). Поэтому кассы готовятся взыскивать дополнительные взносы путем предупреждения о необходимости уплаты долгов через суд (Mahnverfahren). Эта процедура может дорого обойтись неплательщикам и закончиться наложением ареста на зарплату или пенсию.
В отличие от регулярного взноса, который работники и работодатели платят совместно и который автоматически переводится работодателями на счета больничных касс, дополнительный полностью ложится на плечи их членов. Он взимается только с работающих членов кассы и пенсионеров, но не с бесплатно застрахованных «при них» супругов и детей (beitragsfrei Mitversicherte).
За получателей социальной помощи, Grundsicherung и обитателей приютов и домов престарелых, имеющих право на ergaenzende Sozialhilfe, дополнительный взнос платит социальное ведомство. Однако для получателя ALG II Федеральное агентство по труду берет его уплату на себя только в «особо тяжелых случаях» (Haertefaelle), например, когда касса, где он состоит, является единственной, которая хотя бы частично оплачивает определенное и необходимое ему лечение. Иначе ему порекомендуют перейти в другую, более дешевую кассу, или платить дополнительный взнос из собственного кармана.
Уйти, чтобы остаться
Введение дополнительного взноса или его повышение, равно как и снижение или упразднение премии или бонуса, дает право на экстраординарное расторжение договора с кассой (Sonderkuendigungsrecht) – даже в том случае, когда клиент являлся ее членом менее 18 месяцев. Правда, это положение обычно не распространяется на лиц, отдавших предпочтение «тарифам по выбору» (Wahltarife), «привязывающим» их к кассам на три года. Решившему перейти в другую кассу следует расторгнуть договор с прежней еще до первого взимания дополнительного или повышенного взноса, т.к. с этого момента Sonderkuendigungsrecht автоматически утрачивается.
Кассу уведомляют о выходе (Kuendigungsfrist) за два полных месяца. Заявление подается письменно в произвольной форме. Его образец имеется также на сайте www.tvhus.de. Так, для клиента, подавшего заявление о выходе 10 июля, членство в кассе заканчивается 30 сентября, а с 1 октября он становится членом новой кассы. В течение этого срока ему необходимо представить письменное подтверждение (Mitgliedsbestaetigung) новой кассы, а прежняя, получив заявление о выходе, не вправе требовать в эти два месяца дополнительный взнос. При введении дополнительного взноса «задним числом» клиент вправе тем же «задним числом» расторгнуть договор с кассой.
Больничная касса обязана заблаговременно – не менее чем за месяц – уведомить своих членов о предстоящих финансовых изменениях, а также обратить их внимание на Sonderkuendigungsrecht, чтобы они успели воспользоваться своим правом. Но нередко кассы, опасаясь массового бегства клиентов, печатают сообщения мелким шрифтом в журналах, издаваемых для своих членов, или вообще ограничиваются неброскими объявлениями в местных отделениях. Поэтому рекомендуется в ближайшие месяцы тщательно просматривать печатные издания и интернетовские сайты своих касс.
«Правильная» касса
С введением дополнительных взносов, у некоторых, особенно хорошо зарабатывающих членов системы GKV, снова появилась возможность «сэкономить на здоровье» до 500 евро в год путем перехода в другую кассу. Более 50 касс обещают обходиться без дополнительных взносов как минимум до конца года. Некоторые в 2010 году даже выплачивают премии и бонусы за 2009-й, к примеру, BKK ALP plus – 25-35 евро, HKK (Bremen) – 60 евро, G&V BKK – 72 евро, а IKK Suedwest-Direkt, действующая в Гессене, Рейнланд-Пфальце и Саарланде,– 100 евро.
Однако финансовые преимущества перехода в другую кассу, по всей вероятности, окажутся недолговечными. Рост расходов рано или поздно заставит все кассы ввести дополнительные взносы. По мнению руководителя Головного объединения больничных касс Дорис Пфайфер, в 2011 году их придется платить почти всем членам GKV. И чем позже касса введет дополнительный взнос, тем выше он может оказаться. К тому же, количество государственных больничных касс, а значит, и возможность выбора постоянно сокращается. Только за последний год их число уменьшилось со 196 до 157.
23 кассы, в т.ч. 20 ВКК, ныне находятся под угрозой банкротства. По мнению экспертов, через несколько лет в стране останется не более 50 государственных касс.
Большое значение имеет и соотношение цены, объема и качества услуг. 95% основных услуг (Basis- или Kernleistungen), предоставляемых кассами и являющихся необходимыми с медицинской точки зрения, были и остаются идентичными. Однако оставшиеся 5% (Satzungsleistungen) также могут оказаться существенными. Важны такие моменты, как оплата нетрадиционных методов лечения (гомеопатия, акупунктура, альтернативные способы лечения рака и т.д.), некоторых прививок (от гриппа, энцефалита, холеры, желтой лихорадки, гепатита А и В, бешенства и тифа), определенных профилактических обследований (U7a для детей, помогающего выявить расстройства зрения и речи, или тест на хламидиоз для женщин до 25 лет), а также наличие и разнообразие «тарифов по выбору» и бонусов за соблюдение здорового образа жизни. Некоторые кассы оплачивают семье с детьми услуги домработницы, когда одному из родителей необходим длительный постельный режим, а другие – только тогда, когда он попадает в больницу.
Важную роль играют также уровень сервиса и качество обслуживания. Некоторые кассы имеют отделения во всех более или менее крупных населенных пунктах, тогда как с другими клиенты общаются главным образом по телефону или интернету. Отдельные кассы имеют круглосуточные консультативные медицинские «горячие линии», что особенно полезно для семей с маленькими детьми.
Поэтому клиенту, довольному своей больничной кассой, из-за 8 евро в месяц вряд ли стоит сломя голову бросаться в объятия другой. Но если недовольство копилось годами, и дополнительный взнос стал последней каплей, переполнившей чашу, переход станет оптимальным выходом из положения. Актуальную информацию, которая поможет выбрать наиболее подходящую кассу, можно найти на сайтах общества потребителей (www.vzbv.de) и Stiftung Warentest (www.test.de).
